7 способов избавиться от кредитов или снизить долговое бремя
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «7 способов избавиться от кредитов или снизить долговое бремя». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Расторжение договора для многих может показаться фантастикой. Когда кредит оформлен в региональном банке или в МФО, не редко случается так, что договоры неправильно оформлены, поэтому противоречат законодательству страны. Например, это может касаться процентных ставок по кредиту, штрафных санкций или начисления пени за просрочку, могут напрямую противоречить закону.
Если заемщик весьма грамотный, и смог такие несоответствия отыскать, в теории можно претендовать на расторжение договора. В результате – снижена сумма или вовсе аннулированы обязательства. Это происходит в 1% случаев, если присутствует юридическая грамотность, можете попробовать. Такой способ не будет работать, если вы кредитовались в крупном банке, юридические отделы шикарно знают свое дело, поэтому к соглашениям не подкопаешься.
Последствия для тех, кто не платит по кредиту/скрывается от судебных приставов
- плохая кредитная история;
- запрет на выезд за рубеж, если кредитный лимит свыше 30 тыс. рублей;
- не возможность официального трудоустройства, проживания по месту регистрации;
- испорченная репутация.
Если ли риск лишения свободы за невыплату задолженности? К данной формулировке часто прибегают коллекторы. Уголовная ответственность может грозить, только если умышленно не оплачивается кредит. Если вы взяли кредит с уже доказанным намерением по не проведению выплаты, если не было ни одного платежа и если получится доказать, что это действительно умышленное действие. В такой ситуации санкции в виде:
- штрафа от 200 тыс. рублей;
- удержание зарплаты;
- обязательные принудительные работы;
- арест до полугода;
- лишение свободы до 2 лет.
Введите для себя правило отслеживать траты
Записывайте все ваши траты, даже самые мелкие. Даже 20 рублей на пакетик влажного корма для кошки или 150 рублей на мороженое из «ВкусВилла». Только наглядно увидев, сколько денег вы потратили на не очень нужную ерунду, за неделю или месяц, вы осознаете, на чем вы сможете «срезать» свои расходы.
Как вести расходы? Банки и ИТ-компании давно разработали много программ и онлайн-калькуляторов ведение подсчета трат. Можно вести учет трат в Excel, а можно — на бумаге в тетрадке или в простом Вордовском файле. Многие банковские программы такого рода ведут учет трат, которые человек совершает, расплачиваясь банковской картой.
Но если вы в своей обычной жизни платите сразу несколькими картами, например часть товаров вы оплачиваете по кредитным картам, а часть — зарплатной? Да еще в пекарне у самого дома не принимают карты, и вы платите за выпечку переводом через Систему быстрых платежей или вообще наличкой? Тогда придется помнить обо всех своих дневных тратах и записывать их в списке расходов руками.
Как бы вы не решили вести записи и подсчет своих расходов, нужно записывать траты каждый день, не пропуская и не забывая их. Постепенно у вас сложится картинка, на что вы потратили деньги из разряда «Необходимость».
Это будут, например, платеж по кредиту, траты на продукты, внесение минимального платежа по кредитной карте (или, наоборот, погашение всей суммы потраченных по кредитке средств внутри грейс-периода), платеж за коммунальные услуги и т.д.
И одновременно очень быстро вы поймете, какие траты относятся к разряду необязательных. Приведем пример. Вы работаете в офисном центре и в обеденный перерыв вы ходите на бизнес-ланч в кафе, с которым у вашего работодателя заключен договор об оплате обедов работников.
Но кроме «обеда по талону» вы покупаете в этом же кафе за свои кровные средства каждый день чайничек зеленого чая, всего за 150 рублей в день. Двадцать рабочих дней, в течение которых вы откажитесь от чая, дадут вам 3 тысячи экономии. Так постепенно вы и сможете отдать большие долги при отсутствии денег.
Откажитесь от спонтанных покупок
Спонтанные покупки — это те ювелирные изделия в витрине магазина, о которых мы напоминали выше. Но они — дорогая спонтанная покупка, такие совершаются, быть может, раз в год. А вот более мелкие траты, которые происходят из серии «хочу и все, и кредитная карта мне в помощь», мы совершаем каждый день.
Это и пресловутый кофе на вынос, журнал «Караван историй» для женщины или «Автоспорт» для мужчины в дорогу (хотя все журналы можно прочитать на сайте), новое портмоне, потому что «из старого уже все скидочные карты выпадают», акции «купи три пирожных по цене двух» и многое другое.
Можно просто отдельно посчитать, сколько вы тратите на такие, не очень нужные вещи. Поверьте, цифра вас удивит. По 100-300 рублей каждый день на каждую такую покупку — в конце месяца выйдет внушительная сумма.
Как заемщики попадают в кредитные долги?
Рассмотрим причины, из-за которых возникают долги.
-
Низкая финансовая грамотность. Хотим быстрых денег, обращаемся в МФО, которые устанавливают высокие проценты и неподъемные штрафные санкции. Среди них встречаются нелегальные, которых нет в реестре ЦБ РФ.
-
Покупка ненужных вещей. По ТВ, радио и в интернете пропагандируют потребление — покупать больше вещей, которые не нужны, тратить деньги на развлечения и путешествия.
-
Нежелание думать о будущем. При оформлении кредита не всегда думаем о том, как его возвращать. Зарплаты не хватает на удовлетворение потребностей, поэтому чтобы погасить текущие обязательства берем новый кредит, а потом еще один.
-
Отказ решать проблемы. Некоторые заемщики не хотят думать о проблеме, поэтому игнорируют звонки кредитора. Вместо того чтобы решать проблемы, должники надеятся на авось.
Стратегия третья и последняя
Если первые два способа вам не по силам, и закрыть в данный момент вы не можете не большие не малые кредиты, то остается еще один способ — консолидация задолженностей по всем кредитным картам в один кредит. преимущество данного способа в том, что вместо разных по времени кредитных выплат по всем картам, вы получите один обычный кредит с одной оплатой. А при правильном подходе, возможно, что процент по кредиту будет ниже, чем совокупный средний по всем картам. Более того вы будете освобождены от регулярной оплаты за обслуживание карт, а это по каждой от 300 до 3000 рублей — в зависимости от типа карты. Кроме того, что бы у вас не было проблем с погашением, можно сделать платеж по кредиту удобным, например, написав заявление в бухгалтерию о вашем желании перечислять часть зарплаты по кредиту.
Главное в этом способе то, что сделав кредитку обычным кредитом у вас не возникнет больше возможности потратить на личные цели с трудом собранные средства, как это часто происходит с кредитными картами.
А для удобства оплаты в интернете или в магазинах используйте дебетовую карту. Главное в этом способе, что сделав его обычным кредитом, у вас не будет больше искушения потратить на личные цели часть средств с кредитной карты. А для удобства оплаты в интернете или в магазинах используйте дебетовую карту. Если четко выполнять принятую стратегию, вы и заметите , как наступит день, когда вы сможете гордиться собой, а кредитную карту вы будете использовать по назначению — тратить столько средств, сколько сможете внести следующим платежом.
Если влез в долги, то не делай этого…
- Не пытайтесь скрыться и не отвечать на звонки, письма кредиторов. Это модель поведения страуса. Ни к чему хорошему не приведет. Есть проблемы – их надо решать. Техника «страуса» дает мнимое облегчение в моменте, но по факту лишь усугубляет кредитную ситуацию.
- Ни в коем случае не берите кредитную карту для перекрытия другого кредита или займ в микрофинансовой организации под высокий процент. Можно брать кредит под более низкий процент. Это называется рефинансирование, и об этом поговорим чуть ниже.
- Если планируете оформить банкротство, не пытайтесь хитрить, переписывая имущество на других лиц. Эти сделки будут признаны незаконными, и имущество в итоге будет взыскано.
Долговые обязательства россиян в 2021 году
В России общая сумма долгов по кредитам граждан составляет около 20 триллионов рублей. Примерно такая же сумма тратится государством из бюджета. Основная причина такой ситуации заключается в огромном спросе на ипотеку и краткосрочные денежные займы. Экономисты считают, что доли задолженностей, когда люди не в состоянии платить месяцами, будут расти. Самый подходящий способ решить такую проблему для россиян — это рефинансирование кредита. А банкротство, наоборот, является неподходящим решением.
Статистика четвертого квартала 2020 года показала, что долги перед банками и микрофинансовыми организациями увеличились на 13,4%, а сумма ипотеки для каждого заемщика в среднем была равна 2,8 миллионам рублей.
Самыми активными по выдаче кредитов являются республики Тува, Калмыкия, Чувашия, а также Ленинградская и Тюменская области. Эти данные приведены в исследовании Общероссийского Народного Фронта на основе информации, полученной им из Центрального Банка России, Росстата и кредитных историй от самых больших бюро страны.
Плюсы и минусы судебного способа избавиться от долгов за счет банкротства
Вы можете обратиться в суд с заявлением о просьбе признать вас банкротом. Если нет возможности оплачивать кредиты вовремя, то это законное основание для такого обращения. А если сумма всех долгов превышает 500 тысяч рублей и платежи не вносятся более 3 месяцев, то вы обязаны написать заявление на произведение процедуры банкротства.
Даже если сумма задолженности меньше, чем 500 тысяч рублей, тем не менее право получить статус банкрота остается. В основном, такое решение принимается заемщиками, когда образовался долг от 250 до 300 тысяч рублей, а в будущем у них не предвидится способа выполнять обязательства перед кредитной организацией. К этому случаю также относятся долги перед ЖКХ, налоговой инспекцией, частными лицами и так далее.
Преимущества банкротства через судебный процесс:
- С момента принятия обращения в письменном виде вас больше не имеют право тревожить представители кредиторов, в том числе и коллекторское агентство.
- Перестают начисляться любого рода штрафы, неустойки и так далее.
- У вас больше нельзя изъять жилье, являющееся единственным, если оно, конечно, не ипотечное.
- Все исполнительные производства со стороны судебных приставов прекращаются, поэтому с имущества заемщика снимается арест, снова можно будет покидать пределы страны, отменяется удержание доходов.
Недостатки статуса банкрота:
- Если в течение 5 лет вы примете решение обратиться в компанию, которая занимается выдачей денег в долг, вы будете обязаны рассказать о признании вас банкротом в прошлом.
- Новая процедура банкротства будет невозможна в течение 5 лет.
- У вас не будет права в течение 3 лет занимать руководящие должности в юридических компаниях в качестве генерального директора и главного бухгалтера.
Этапы процедуры банкротства через суд
В первую очередь необходимо выяснить всю необходимую информацию в законодательстве РФ и подготовить документы для процедуры. Таковых немало. Например, заявление для суда, сведения о наличии задолженностей и их суммах. В том числе нужно подтвердить свою неплатежеспособность в виде выписки о размере заработной платы из бухгалтерии работодателя, документов об имуществе во владении, выписки из банков о состоянии ваших счетов.
Чтобы не тратить время на изучение законов, можно воспользоваться услугами юристов, занимающихся делами о банкротстве. Как правило, на специалиста оформляется доверенность, после чего он самостоятельно занимается сбором нужных документов и представляет ваши интересы в суде.
После того как суд примет ваше заявление, будет назначен финансовый управляющий. Он займется вашим имуществом, имеющимися финансовыми средствами на счетах и решением вопросов по долговым обязательствам. В среднем, на это уходит полгода.
Как узнать, списан ли долг по кредиту
Существует три способа узнать, прошло ли списание безнадежной задолженности по кредиту:
- Если спор решался через суд, можно проверить статус исполнительного производства онлайн через сайт ФССП. При этом стоит учитывать, что срок давности по кредитному договору составляет три года. Таким образом, если статус исполнительного листа значится, как «возвращено без исполнения», и с момента вынесения судебного решения прошло три года, можно с большой долей вероятности утверждать, что кредит списан.
- Письменно обратиться в банк с заявлением и получить выписку о состоянии кредитного договора.
- Проверить налоговые начисления в ИФНС. В случае списания кредитором безнадежной задолженности, должнику будет выставлен на полученную экономическую выгоду в размере 13% от списанной суммы.
Долой препятствия и отговорки
Составить контрольную ведомость и расставить приоритеты нетрудно. Сложнее не поддаваться соблазнам.
1. Установите напоминание
Как говорил Питер Друкер, «можно управлять только тем, что можно измерить». Долги, как и результаты проделанной работы, тоже надо регулярно измерять, Начните с еженедельного напоминания: по сигналу заходите в свою таблицу и сверяйте баланс. Цифры увеличились, уменьшились или остались прежними? Например, регулярный мониторинг кредита на обучение невероятно мотивирует. Отмечая, как уменьшается общая сумма, вы будете все больше гордиться собой. Устанавливайте ежемесячные и еженедельные цели, чтобы видеть достижения и сохранять динамику.
Вы и они: как складываются ваши отношения с деньгами?
2. Спрячьте кредитные карты
Если задолженность по кредиткам стала главной головной болью, срочно избавьтесь от искушения: уберите их из кошелька. Некоторые люди идут на крайние меры и замораживают свои карты. Зачем? Чтобы постепенно отвыкнуть от перерасходов. Кроме того, это возможность подумать, так ли нужна кредитка, и выбросить ее после окончательного расчета.
3. Автоматизируйте все текущие платежи
Сила воли — это здорово, но ее может не хватить. Автоматизируйте все ежемесячные выплаты и живите с чистой совестью.
4. Планируйте заранее
К примеру, если близится день рождения друга или семейное торжество, просчитайте вероятные расходы. Может, придется урезать недельный бюджет, взять подработку, а то и вовсе отказаться от приглашения.
Планирование, дисциплина, сокращение расходов — это половина дела. Важно не просто избавиться от долгов, но и никогда не наступать на те же грабли.
1. Контролируйте и корректируйте
Не позволяйте себе расслабляться. Придерживайтесь составленной антикризисной программы и при необходимости вносите изменения. Не забывайте о кредитном рейтинге. Чем выше он поднимается, тем больше вероятность перекредитоваться на более выгодных условиях.
2. Зарабатывайте больше
Деньги можно не только экономить. Вместо того чтобы охотиться за скидками или отказывать себе в чашке утреннего кофе, думайте, как увеличить доходы. Положа руку на сердце, намного проще заработать лишние пару тысяч в месяц, чем выкроить те же пару тысяч из месячного бюджета.
Несколько идей для дополнительного заработка
- Поговорить с руководством об увеличении зарплаты или комиссионного вознаграждения. Если ничего не выйдет, не бойтесь менять работу. Например, некоторые компании возмещают расходы на обучение.
- Поискать подработку. Можно стать репетитором, водителем Uber или проходить платные онлайн-опросы. Есть куча способов заработать деньги в свободное время. Ведь вы решили покончить с долгами, а значит, более чем заинтересованы в дополнительных доходах.
- Создать онлайн-бизнес. Многие сайты и блоги зарабатывают на рекламе, реферальных программах и прочих онлайн-услугах.
Что такое «Рефинансирование» кредитов?
Случаев, когда человек берет несколько кредитов немало. Одно дело – с какой целью он оформляет займы, и совсем другое – как он платит, когда их много. В конечном итоге, в жизни такого «авантюриста» возникает момент, при котором он больше не может отвечать по взятым на себя обязательствам. В данной ситуации на помощь может прийти процедура рефинансирования кредита.
Рефинансирование – это оформление еще одного кредита, но уже с целью погашения всех остальных займов. Деньги в таком случае, банковское учреждение на руки клиенту не выдает. Обычно суммы переводятся на счета в безналичном порядке. Заключается новый договор с банком, а значит, изменяется как порядок оплаты, так и процентная ставка, и, следовательно, ежемесячный взнос.
Однако далеко не каждый заемщик сможет провести рефинансирование. Для того чтобы улучшить финансовое положение именно таким способом, клиент должен отвечать одному из требований:
- Заемщик осуществлял взносы по кредиту сроком от 6-ти до 12-ти месяцев;
- До окончания срока действия кредитного договора осталось более полугода;
- Займ не был ранее реструктурирован;
- По кредиту не допускались просрочки. В отдельных случаях банк может рефинансировать кредит и при наличии просрочек, но сроком не более 10-ти дней.
Таким образом, рефинансирование – это отличный способ решить финансовые трудности путем объединения действующих кредитов в один.
Можно ли полностью списать все долги?
Если денег на выплаты по кредитам нет, а в ближайшем будущем улучшения финансового положения не предвидится, то наиболее разумным решением станет объявление себя банкротом.
Преимущество банкротства физических лиц заключается в возможности избавления сразу от всех долгов, вне зависимости от типа и организационно-правовой формы кредитора.
Чтобы получить профессиональную консультацию юристов по кредитам и банкротству и помощь в избавлении от кредитных долгов, в том числе через процедуру банкротства, обратитесь к специалистам нашей компании по телефону или через форму обратной связи.
Банкротство как способ обрести спокойствие
Есть ли выход из этого замкнутого круга? После принятия закона о банкротстве физических лиц в 2015 г. каждый должник может добиться списания долгов при невозможности платить кредит.
Для этого нужно подать заявление в суд, внести все необходимые платежи в бюджет и пройти процедуру банкротства. Это занимает несколько месяцев. На время процедуры назначается финансовый управляющий, который контролирует весь процесс.
Воспользоваться этим способом решения проблем с задолженностью может любой заемщик, который больше не в состоянии вносить обязательные платежи. Более того, закон обязывает должника заявить о своем банкротстве, если сумма долгов превышает 500 тысяч рублей.
Что будет с долгом? Судья изучит ситуацию должника и вынесет одно из двух вероятных решений. Либо по результатам банкротства будет произведена реструктуризация задолженности, либо реализация имущества. В последнем случае заемщику спишут все долги, даже если денег с продажи его вещей с торгов не хватило на погашение кредита. Единственную квартиру, личные вещи не заберут.
Пока ведется процедура, банкрот не платит кредит. Пени, штрафы и неустойки перестают начисляться. Сумма долга все это время не увеличивается. С момента инициации банкротства по суду коллекторы и приставы прекращают свою активность по взысканию долга.
Получить бесплатную консультацию
Стоит ли брать новый кредит, чтобы погасить старый
Не получиться расплатиться с обременениями, если сетовать на кармические неудачи. Поэтому нужно разобраться с долгами раз и навсегда. Не стоит пользоваться услугами и займами, вроде «антикредит» или «антиколлектор». От этого вряд ли будет толк. Гораздо проще будет бороться, если следовать данным рекомендациям. Пусть быстрого возврата средств или огромного изобилия они не принесут, но со временем, вы сможете забыть о «выживании» и вздохнуть полной грудью.
По мнению многих, чтобы раздать имеющиеся кредиты, ни в коем случае не стоит брать новые. Однако это не совсем так. Если у должника имеется несколько маленьких заемов, то гораздо проще объединить их в один большой. Этот метод называется унификацией, он позволяет снизить кредитную нагрузку, но не уйти от обязанности погашения.
Также можно воспользоваться рефинансированием, если условия по новому заимствованию будут более выгодными. Если из-за плохой кредитной истории вам не одобряют, можно попросить своего друга выступить в качестве поручителя. А также подготовить полный пакет документов, чтобы повысить шансы взять обязательство.
В иных ситуациях брать новые займы не рекомендуется, иначе они могут захлестнуть вас. Очередность оплаты должна быть в виде градации от самого обременительного к простому.