Коэффициент бонус-малус (КБМ) 2023

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Коэффициент бонус-малус (КБМ) 2023». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Содержание

1. Коэффициент «бонус-малус»: как он влияет на цену страховки ОСАГО

2. Как изменится стоимость ОСАГО для виновника ДТП

3. Что собой представляет КБМ?

4. Когда изменение уровня КБМ не ошибочно?

5. Сколько будет стоить страховка после ДТП?

6. Как избежать повышения стоимости полиса в будущем

7. Причины сбоев в расчете

8. Другие способы снижения стоимости ОСАГО

9. Когда можно вернуть переплату по ОСАГО

10. Коэффициент аварийности ОСАГО

11. Страхователь стал участником ДТП. Повлияет ли это на стоимость страховки

12. Можно ли избежать увеличения цены полиса ОСАГО после ДТП

КБМ — коэффициент «бонус-малус», применяемый при расчете суммы, которую вы должны будете заплатить за свою страховку ОСАГО. Вообще, все базовые тарифы и показатели коэффициентов установлены на законодательном уровне, поэтому принципы исчисления одинаковы для всех и не могут изменяться по желанию страховой организации (к слову, у последней должна быть лицензия на выдачу полисов ОСАГО).

Коэффициент «бонус-малус»: как он влияет на цену страховки ОСАГО

Однако цены могут быть разными для каждого, кто оформляет или переоформляет страховку. Это связано с тем, что тот или иной водитель-клиент страховой несет для СК риск потери денежных средств: допустим, вы стали виновником ДТП, а страховая потеряет из-за этого около 400–500 тысяч рублей. Чем выше вероятность того, что вы спровоцируете аварию, тем менее выгодным клиентом в глазах страховщика вы становитесь.

Чтобы снизить потери, страховая пытается оценить, насколько высок риск аварийного вождения в каждом конкретном случае, еще на стадии заключения договора и уплаты страховой премии по нему (цены страховки). Оценка происходит с учетом нескольких критериев. Страховщик умножает базовую ставку сразу на ряд коэффициентов.

На то, сколько вы заплатите за свою страховку ОСАГО, кроме КБМ, влияет перечень следующих коэффициентов, установленных пунктом 2 статьи 9 Федерального закона «Об ОСАГО»:

территориальный — учитывается степень «опасности» региона с точки зрения количества происходящих в нем ДТП, так как чем больше плотность автомобильного потока, тем выше степень аварийности;
возраст-стаж — логично, что более молодой и менее опытный водитель представляет для СК больший риск;
мощность — чем мощнее автомобиль, тем выше вероятность ДТП по вине его владельца;
срок действия страховки, сезонность — показатель работает в случаях, когда водитель нерегулярно садится за руль (например, только в дачный сезон ездит за город);
нарушений — с этим и так все понятно;
ограничивающий — применяется, если вы обманете страховщика и из-за этого заплатите более низкую страховую премию, спровоцируете ДТП в целях получения страховки и т.д..

КБМ же представляет собой скидку или наценку (бонус и малус), в зависимости от того, насколько долго вы управляете автомобилем без аварий или насколько часто вы попадаете в ДТП — соответственно, его можно снизить. Верхние и нижние пределы коэффициента — 0,5 и 2,45. При хорошем раскладе ваша страховая премия может быть уменьшена вдвое, при худшем — увеличена почти в два с половиной раза!

Как изменится стоимость ОСАГО для виновника ДТП

Водитель может самостоятельно определить, на сколько повышается ОСАГО после ДТП, и на сколько он снизится при безаварийной езде. Данная процедура достаточно проста. Для расчёта страховые организации применяют определённые значения повышающего КБМ. Его значение можно узнать из таблицы:

КБМ в прошлом году	КБМ в 2023 году (с учётом количества полученных страховых выплат)
0 выплат	1 выплата	2 выплаты	3 выплаты	4 и больше выплат
0,5	0,5	0,8	1	1,55	2,45
0,55	0,5	0,85	1	1,55	2,45
0,6	0,55	0,85	1	1,55	2,45
0,65	0,6	0,85	1	1,55	2,45
0,7	0,65	0,9	1,4	1,55	2,45
0,75	0,7	0,9	1,4	2,45	2,45
0,8	0,75	0,95	1,4	2,45	2,45
0,85	0,8	0,95	1,4	2,45	2,45
0,9	0,85	1	1,55	2,45	2,45
0,95	0,9	1,4	1,55	2,45	2,45
1	0,95	1,55	2,45	2,45	2,45
1,4	1	1,55	2,45	2,45	2,45
1,55	1,4	2,45	2,45	2,45	2,45
2,3	1,55	2,45	2,45	2,45	2,45
2,45	2,3	2,45	2,45	2,45	2,45

Что собой представляет КБМ?

КБМ или коэффициент «Бонус-малус» — специальный показатель, который напрямую влияет на стоимость страхового полиса ОСАГО при его продлении на следующий год. КБМ может как снизить стоимость полиса, так и повысить ее. Основная его задача — поощрить водителей, которые не попадают в аварии.

Основные принципы действия КБМ:

присваивается не автомобилю, а водителю/автовладельцу;
льгота при первой покупке полиса составляет 0%;
каждый год без ДТП добавляет 5% льгот;
льготы суммируются, но не могут превышать 50%;
при попадании в ДТП в качестве виновника, КБМ увеличивается;
максимальный размер КБМ составляет 2,45.

Когда изменение уровня КБМ не ошибочно?

Законодательством предусмотрены и правомерные обнуления КБМ из-за изменения его расчета. Далее рассмотрим несколько примеров ситуаций, в которых изменение КБМ законно, поэтому вернуть старый коэффициент никак не получится.

Перерыв в страховании. В том случае, когда страховой перерыв составил больше года, то скидка обнуляется, поскольку КБМ начисляется при ежегодном оформлении ОСАГО.
Оформление нового полиса ОСАГО, в котором указано, что ТС могут управлять неограниченное количество водителей. Важно понимать, что при изменении типа страхового договора скидка не начисляется, а при оформлении ОСАГО на новый автомобиль КБМ вообще обнуляется.

Сколько будет стоить страховка после ДТП?

Сразу отметим, что стоимость полиса рассчитывается персонально для каждого. Поэтому лучше обратиться к сотруднику или сделать расчет самостоятельно через онлайн-калькулятор на сайте страховой компании. На расчет влияют такие условия, как:

базовый тариф;
в каком регионе прописан собственник;
тип транспортного средства;
срок страхования (можно от 3 месяцев до года);
мощность ТС;
наличие или отсутствие нарушений.

Поэтому возьмем за основу расчет, сделанный на следующих условиях:

собственник зарегистрирован в Москве;
страхуется легковой автомобиль;
мощность 105 л.с.;
сроком на 1 год;
допущен 1 водитель: возраст 45 лет / стаж 15 лет;
коэффициент на момент оформления последнего ОСАГО = 0,65.

Рассмотрим, как меняется стоимость, при наличии 1, 2, 3 и более ДТП.

Как избежать повышения стоимости полиса в будущем

Когда страховщики не имели единой базы страховых историй, водитель мог скрыть факт наличия прошлых нарушений, обратившись в другую страховую компанию. Однако на данный момент это невозможно, так как при заключении договора сотрудник СК проверяет информацию об автомобилисте.

После нескольких аварий стоимость страховки может вырасти почти в 2,5 раза, что невыгодно для водителя. Это вынуждает его искать лазейки для снижения цены на ОСАГО. Существует 2 способа снизить стоимость автогражданки после повышения КБМ:

оформить страховку на другого автомобилиста. К примеру, когда в семье автомобилем пользуются оба супруга, можно убрать из полиса нарушителя, и записать страховку на более аккуратного водителя;
покупка ОСАГО без ограничений. В этом случае КБМ обнуляется и приравнивается к единице, он не понижается, и не увеличивается независимо от количества аварий.

Причины сбоев в расчете

С 1-го июля 20174 года вся информация по ОСАГО, а значит и данные для расчета коэффициента бонус-малус, вносятся в АИС РСА. Информация поступает только от СК, а РСА не имеет доступа к изменениям.

Причины ошибок:

ошибки сотрудников страховых компаний;
СК ликвидируется, при этом забывая внести данные об оформленных страховках;
страхователь не уведомил СК об изменении информации в водительских правах;
ранее страхователь имел полис без ограничений по числу водителей, а сейчас оформляет полис только на себя;
страхователь был учтен в нескольких страховых полиса, а при расчете коэффициента бонус-малус учитывается только последняя страховка.

Другие способы снижения стоимости ОСАГО

Вопрос о снижении цены полиса является одним из самых популярных запросов в поисковых системах. При определении способов получения скидки нужно учесть то, что на стоимость ОСАГО влияют многие факторы.

Вот наши рекомендации:

Если есть возможность, не вписывайте в страховку лица до 22-х лет, и водителей, имеющих стаж вождения мене 3-х лет. Если подобные лица будут вписаны в страховку, то это может повлечь повышение стоимости до 80%. Если же вписать такого человека нужно обязательно, советуем оформить неограниченную страховку.
Не включайте/ исключайте из страховки тех водителей, которые имеют плохой показатель КБМ (к примеру «М» или «0»). Если такого водителя нужно обязательно включить, возвращайтесь к неограниченному варианту полиса.
При возможности можно оформить страховку на водителя, который прописан в небольшом городе, т.к. для жителей крупных городов устанавливаются более дороги тарифы. Это связано с тем, что в мегаполисах интенсивное движение и высокий риск попадания в ДТП.
Сезонное ОСАГО. Можно оформить полис не на целый год, если вы не пользуйтесь ТС круглогодично.
Скидки и акции. У многих страховщиков присутствуют скидки и некоторые акции, дающие дисконт. При выборе СК не поленитесь сравнить несколько компаний на предмет предоставления более выгодных спец. условий. Также помните, что многие СК готовы предоставлять дисконт постоянным клиентам.

Резюмируем. Для снижения КБМ обращайтесь к страховщику с соответствующим заявлением. Если имеет место ошибка, то стоимость ОСАГО будет рассчитана заново. Если СК более не ведет деятельность, обращайтесь в РСА.

Когда можно вернуть переплату по ОСАГО

После восстановления КБМ вы имеете право вернуть переплату по ОСАГО, если с новым КБМ стоимость полиса должна была быть меньше. Например, если вы единственный водитель и КБМ уменьшился, либо были водителем с самым высоким КБМ, либо КБМ после восстановления уменьшился у всех водителей.

Почти всегда после восстановления КБМ можно вернуть переплату по ОСАГО.

Кстати, в нашем сервисе вы можете быстро восстановить свой КБМ

Максимальная сумма переплаты может быть 80% стоимости полиса! Это в случае, если до восстановления КБМ был 2.45 (класс М), а после восстановления стал 0.5 (класс 13).

Коэффициент аварийности ОСАГО

Коэффициент аварийности или КБМ оказывает на цену ОСАГО существенное влияние, и с 2020 г. правила его применения таковы:

Показатель относится к водителю, а не транспорту. Если человек купит еще одну машину или сменит страховую компанию, КБМ от этого не обновится.
Показатель пересчитывается ежегодно 1 апреля. Это значение будет действительно до 31 марта следующего года.
КБМ зависит от самого водителя. Если он не стал виновником аварии в текущем периоде, в следующем показатель уменьшится, соответственно, сократится и цена ОСАГО. Чем дольше безаварийный период, тем выше скидка, максимум это 50% от стоимости полиса.
Информацию о показателе конкретного водителя следует искать в базе РСА. Если сведения отсутствуют, автомобилисту присваивается 3-й класс, то есть КБМ, равный 1.
Для впервые купившего полис водителя КБМ определен в 1. То же значение используется в расчетах цены неограниченного полиса. Если в закрытый ОСАГО вписаны несколько автомобилистов, применяется наибольший коэффициент одного из них.

О том, каким у водителя будет КБМ в периоде с 1.04.2019 по 31.03.2020 г., нужно отслеживать в Приложении 6 к Указанию Банка РФ №5000-У от 2020 г.:

КБМ до 31.03.2019 г.	КБМ до 31.03.2020 г. без БТП	КБМ до 31.03.2020 г. при 1 ДТП	КБМ до 31.03.2020 г. при 2 ДТП	КБМ до 31.03.2020 г. при 3 ДТП	КБМ до 31.03.2020 г. при 4 и более ДТП
2,45	2,3	2,45	2,45	2,45	2,45
2,3	1,55	2,45	2,45	2,45	2,45
1,55	1,4	2,45	2,45	2,45	2,45
1,4	1	1,55	2,45	2,45	2,45
1	0,95	1,55	2,45	2,45	2,45
0,95	0,9	1,4	1,55	2,45	2,45
0,9	0,85	1	1,55	2,45	2,45
0,85	0,8	0,95	1,4	2,45	2,45
0,8	0,75	0,95	1,4	2,45	2,45
0,75	0,7	0,9	1,4	2,45	2,45
0,75	0,65	0,9	1,4	1,55	2,45
0,65	0,6	0,85	1	1,55	2,45
0,6	0,55	0,85	1	1,55	2,45
0,55	0,5	0,85	1	1,55	2,45
0,5	0,5	0,8	1	1,55	2,45

Сэкономить на этом коэффициенте можно только при выборе автомобиля: чем меньше мощность двигателя, тем дешевле. Но вряд ли это серьезный критерий при покупке.

Таблица 3. Значения коэффициента мощности

Мощность двигателя (лошадиных сил)	Коэффициент
До 50 включительно	0,6
Свыше 50 до 70 включительно	1
Свыше 70 до 100 включительно	1,1
Свыше 100 до 120 включительно	1,2
Свыше 120 до 150 включительно	1,4
Свыше 150	1,6

Если мощность указана в киловаттах, то: 1 кВт = 1,35962 л.с.

Экономия для страхователя за счет понижения стоимости КБМ в следующем периоде обусловлена особым вниманием к проблемам ДТП со стороны Правительства РФ и страховщиков. Государство таким образом напоминает водителям о необходимости избегать аварийных ситуаций на дорогах.

Страховые компании заинтересованы в клиентах, которые не являются причиной финансовых издержек организации в виде компенсации потерпевшим в ДТП гражданам. Снижение КБМ ежегодно на 5% регулируется на законодательном уровне (приложение 6 Указания Банка России от 04.12.2018 №5000-У).

Страховщик не вправе отказать в оформлении полиса с учетом нового тарифа бонус-малус. В случае отказа финансовой организации учитывать новое значение коэффициента при покупке полиса клиент должен обратиться с жалобой в Российский Союз автостраховщиков.

Страхователь стал участником ДТП. Повлияет ли это на стоимость страховки

При первом обращении автовладельца в страховую компанию за покупкой ОСАГО, при расчете стоимости полиса учитывается коэффициент КБМ равный 1,17. Такое значение бонус-малуса соответствует третьему классу. Это основной параметр, на который оказывает влияние число возмещений по дорожно-транспортным происшествиям за страхователя, которое было совершено страховщиком.

Наглядно увидеть, как ДТП влияет на страховку можно по таблице КБМ. Если на протяжении действия страхового договора водитель не участвовал в авариях, то его класс автоматически поднимается на единицу, в результате чего цена ОСАГО будет уменьшена в первый год на 14,5%, в следующий год на 22,2%, потом на 29% и в общей сложности за 10 лет безаварийной езды — на 60,7%.

№ п/п	Класс на период КБМ	Коэффициент на период КБМ	Класс КБМ
Страховые возмещения отсутствуют	Одно возмещение	Два возмещения	Три возмещения	Более трех возмещений
1	2	3	4	5	6	7	8
1	М	3,92		М	М	М	М
2		2,94	1	М	М	М	М
3	1	2,25	2	М	М	М	М
4	2	1,76	3	1	М	М	М
5	3	1,17	4	1	М	М	М
6	4	1	5	2	1	М	М
7	5	0,91	6	3	1	М	М
8	6	0,83	7	4	2	М	М
9	7	0,78	8	4	2	М	М
10	8	0,74	9	5	2	М	М
11	9	0,68	10	5	2	1	М
12	10	0,63	11	6	3	1	М
13	11	0,57	12	6	3	1	М
14	12	0,52	13	6	3	1	М
15	13	0,46	13	7	3	1	М

Узнать о том, на сколько после ДТП увеличивается страховка ОСАГО можно из таблицы КБМ. Она сформирована из двух разделов, в одном из которых актуальные сведения о текущем периоде, а во втором — о будущем. Прогнозировать тенденцию изменения затрат на страхование при следующем обращении к страховщику можно сразу же после аварии по вине страхователя.

Для этого нужно открыть таблицу КБМ и заглянуть в раздел, в котором отражена зависимость числа ДТП от класса бонус-малус. В его столбце «одно страховое возмещение за период КБМ» нужно найти ячейку пересечения с актуальным значением класса КБМ на период КБМ. В ней число или буква, обозначающая новое значение класса. Ему соответствует определенная величина коэффициента.

Если в страховом периоде было совершено большее количество ДТП, то чтобы узнать новое значение бонус-малус сопоставляется столбец, указывающий на два, три или более трех возмещений по страховым случаям. Схема определения коэффициента аналогична актуальному для одного случая алгоритму. Согласно ему сначала определяется класс КБМ, а потом он сопоставляется со значением бонус-малус.

Можно ли избежать увеличения цены полиса ОСАГО после ДТП

Не всегда после ДТП увеличивается страховка ОСАГО. Класс КБМ не будет понижен, если страхователь не является виновником страхового происшествия. Для этого нужно официальное признание второго участника аварии в европротоколе или уполномоченного сотрудника ГИБДД в протоколе правонарушения о том, что водитель невиновен и является пострадавшим.

Стоимость ОСАГО не будет увеличена, если при ее оформлении в полис не будет вписан водитель, который стал виновником ДТП в предыдущем периоде. В таком случае в расчете будут применены коэффициенты, соответствующие характеристикам лиц, которые останутся в списке доверенных к управлению лиц.

Наиболее надежным способом экономить на ОСАГО и не переплачивать ее стоимость является аккуратное управление транспортным средством, внимательное поведение водителя и соблюдение правил дорожного движения. Для безаварийных страхователей стоимость полиса с каждым годом будет становиться дешевле. Через 10 лет она станет ниже на 60,7%.