Что делать при страховом событии по каско?
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что делать при страховом событии по каско?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Каждое обращение в страховую компанию на выплату возмещения состоит из заявления и пакета документов. Состав пакета может отличаться в различных компаниях, поэтому, перед отправлением заявления необходимо сверить собранные документы с перечнем, представленным на сайте компании.
В большинстве случаев необходимо представить:
- паспорт страхователя
- водительское удостоверение того, кто находился за рулем во время ДТП
- документы на автомобиль
- полис КАСКО и квитанцию о его оплате
- протокол или справку № 154
С учетом того, что начиная с 20.10.17 года, справка может не оформляться, то факт ущерба подтверждается другими документами (протоколом, постановлением, определением).
В зависимости от условий полиса добавляются:
- счет за эвакуацию
- заключение эксперта о сумме ущерба
- счет из СТО
Если ущерб нанесен не в результате ДТП, то перечень документов меняется, и в него включаются:
- при нанесении повреждений в результате вандализма – протокол осмотра места, составленный сотрудниками полиции;
- при повреждении от природных причин – справку из УВД о нанесенном ущербе и его причине (сосульки, упавшее дерево, оползень) и справку из Гидромедцентра о дате стихийного бедствия (урагана, наводнения);
- при угоне – копию заявления об угоне и талон о принятии такого заявления в органах УВД;
- при пожаре – акт о пожаре из подразделения МЧС.
В любом случае желательно уточнить конечный пакет документов у сотрудника страховой компании, чтобы заявление не было возвращено из-за его некомплектности.
Если Ваш автомобиль повредили неизвестные вам лица
- Вызвать представителей полиции по номеру 112.
- Прибывшие сотрудники зафиксируют событие, произведут осмотр места происшествия, выдадут талон-уведомление о принятии заявления и постановление о возбуждении или об отказе в возбуждении уголовного дела, справки по формам, установленным органам МВД, подтверждающие данный факт, с перечнем повреждений, полученных застрахованным ТС, а также содержащие другую необходимую информацию.
- По результатам рассмотрения заявления полиция выносит решение, документы по которому необходимо получить в отделении полиции в дальнейшем.
- Покинуть место происшествия можно по решению полиции.
ДТП с участием одного автомобиля
Чаще всего происходит по невнимательности водителя, в результате чего совершается наезд на недвижимый объект с ущербом для автомобиля.
Страховая компания признает ДТП с одним участником страховым случаем, если:
- совершен наезд на бордюр, открытый канализационный люк, на гвозди и прочие предметы с острыми краями;
- произошло столкновение со столбом или светофором, деревом, диким животным;
- если водитель врезается в бетонный забор, в магазин или павильон, задевает открытую дверь другого автомобиля, который не двигался на момент аварии;
- когда водитель сбивает мусорный бак или любой другой придорожный предмет;
- происходит выброс или съезд в кювет, повлекшие повреждения автомобиля.
Когда производится возмещение ущерба
Многие водители, оформившие КАСКО, с уверенностью утверждают, что страховая компания просто обязана возместить ущерб, что бы ни произошло с автомобилем. Но, к сожалению, они заблуждаются, вводят в сомнение, дают ложные надежды.
Не все так просто. По КАСКО машина застрахована далеко не от всех рисков. Все просто невозможно предугадать и вписать в договор.
Бывает, что для продажи страховки, страховой агент убеждает в обширном списке страховых случаев, и, даже, приводит примеры «из жизни». Эти фразы – чистой воды маркетинг и огромный плюсик к премии агента.
От чего же защищает такой дорогой полис? Приводим список наиболее распространенных рисков по КАСКО:
- ДТП с одним или несколькими участниками;
- самовозгорание;
- порча автомобиля действиями третьих лиц, а также угон;
- падения инородных тел, плохие климатические условия (смерч, ураган, град, молния).
Страховщик выплатит компенсацию только в случае соблюдения всех перечисленных правил, которые указаны в заключенном договоре. Если вдруг была допущена ошибка, и нарушены правила договора, по причине того, что клиент что-то не понял, запутался или просто был невнимательным, о возмещении убытков можно забыть.
В какие сроки осуществляется рассмотрение заявления?
Нет установленных законодательно временных рамок, в течение которых страховая компания обязана рассмотреть поданное заявление. Время устанавливается только страховой компанией и фиксируется в том же полисе страхования. Поэтому нужно внимательно читать договор перед подписанием. Есть СК, которые не указывают сроков рассмотрения. Это прямое нарушение. Можно подать жалобу в РСА.
Если брать статистические данные, то средний срок рассмотрения составляет от 6 до 14 дней. В течение указанного периода страховая компания изучает дело, поданные документы, и сообщает о своем решении страхователю. По истечению указанного срока застрахованное лицо обязано получить возмещение.
Если по окончанию указанных сроков компания не сообщила о своем решении или направила отрицательный ответ, то нужно защищать свои интересы или в суде, или в РСА. Но для начала нужно обратиться руководителю организации. Жалобу лучше подавать непосредственно в главный офис, а не в подразделение.
Если компания нарушает сроки рассмотрения или выплаты денежной компенсации, значит она нарушает условия договора. Следовательно, она обязана выплатить страхователю не только денежную компенсацию, но и неустойку за просрочку. Размер пени также устанавливается договором, а не законодательством. Если сроки просрочки внушительные, а СК не согласна выплатить пеню, то можно подать жалобу в РСА.
Интересно то, что страхователь имеет возможность после первичного обращения и получения ответа на него, повторно подать заявление. Сроки его рассмотрения будут аналогичными, как и при первичном обращении. Как правило, рекомендуется именно дважды подавать заявление при отрицательном решении. И только после повторного отказа подавать иск в суд. Правда, и здесь есть множество проблем. Судебная практика показывает, что судебные разбирательства между страховщиками и страхователями длятся очень долго. Быстро решить конфликт, в том числе и на стадии досудебного следствия, невозможно.
Процедура оценки повреждений
В отличие от ОСАГО, страхование от КАСКО дает возможность самостоятельного выбора экспертной фирмы для фиксирования повреждений.
Это может быть официальное ремонтное СТО или организация страхователя/страховщика. Тем не менее, сценарий процедуры всегда один: осмотр внешнего и внутреннего состояния автомобиля на наличие повреждений.
Помимо осмотра транспортного средства, не будет лишним обращение за установкой причин ДТП и экспертизой дорожных условий. Только так картина случившегося станет предельно ясной, будет от чего оттолкнуться и сделать выводы.
В условиях автомастерской механики смотрят узлы и другие системы ТС на их исправность с целью исключения поломки, не относящейся к столкновению. Там же делается дефектовка повреждений на поверхности кузова.
Если клиент не согласен с результатом экспертизы от страховщика, можно обратиться к сторонним экспертам предоставив личный паспорт, паспорт автомобиля, справку их ГИБДД и результат предыдущей оценки.
Повторный заполненный акт независимой экспертизы отдается сотрудникам страховой компании, выдавшей полис или прикладывается к судебному заявлению.
Как отстоять свои права в случае нарушения условий договора страховщиком?
Прежде чем подавать заявление в суд по КАСКО, нужно попытаться решить вопрос самостоятельно. Проведение урегулирования спора заключается в проведении претензионной работы.
От лица клиента в адрес конкретной организации составляется претензия, содержащая поводы для несогласия с действиями компании-страховщика.
Также, в подобной бумаге указываются требования к СК. Если в течении десятидневного срока не поступил ответ на претензию, у клиента появляется право на урегулирование вопроса в судебном порядке.
Факт проведения претензионной работы нужно подтвердить документально, иначе суд отклонит исковое заявление. Для этого на втором экземпляре претензии должна проставляется подпись уполномоченного лица страховщика и дата ее получения. Немногие хотят ставить подпись на подобном документе.
Именно поэтому лучше отправить претензию в виде заказной корреспонденции с описью вложения и уведомлением о вручении. Уведомление подтверждает проведение претензионной работы.
Исковая давность имеет срок в два года. Иногда этот срок может быть продлен по решению суда, но несмотря на это затягивать обращение все же не стоит. В таком случае, если страховщик отказывает в выплате, время подавать в суд.
Внимание! Если вместо собственника автомобиля выступает доверенное лицо, для осуществления процедуры потребуется доверенность, подтвержденная в нотариальной конторе.
Также иск требует сбора пакета следующих документов, которые подаются в суд:
- паспорт или другой документ, подтверждающий личность заявителя;
- заявление;
- страховой полис КАСКО и подтверждение его оплаты;
- копия причины отказа;
- претензия к страховщику и ответ на нее (при наличии);
- регистрационные документы на ТС;
- чек оплаты государственной пошлины;
- официальная доверенность.
Когда производится возмещение ущерба
Многие водители, оформившие КАСКО, с уверенностью утверждают, что страховая компания просто обязана возместить ущерб, что бы ни произошло с автомобилем. Но, к сожалению, они заблуждаются, вводят в сомнение, дают ложные надежды.
Не все так просто. По КАСКО машина застрахована далеко не от всех рисков. Все просто невозможно предугадать и вписать в договор.
Бывает, что для продажи страховки, страховой агент убеждает в обширном списке страховых случаев, и, даже, приводит примеры «из жизни». Эти фразы – чистой воды маркетинг и огромный плюсик к премии агента.
От чего же защищает такой дорогой полис? Приводим список наиболее распространенных рисков по КАСКО:
- ДТП с одним или несколькими участниками,
- самовозгорание,
- порча автомобиля действиями третьих лиц, а также угон,
- падения инородных тел, плохие климатические условия (смерч, ураган, град, молния).
Страховщик выплатит компенсацию только в случае соблюдения всех перечисленных правил, которые указаны в заключенном договоре. Если вдруг была допущена ошибка, и нарушены правила договора, по причине того, что клиент что-то не понял, запутался или просто был невнимательным, о возмещении убытков можно забыть.
Отличия КАСКО от ОСАГО
КАСКО – не только аббревиатура. Это слово означает «шлем» (перевод с итальянского) или «корпус» (перевод с голландского), что полностью раскрывает цель данной страховки. Другими словами, полная защита страхуемого имущества.
КАСКО расшифровывается как комплексное автострахование, кроме ответственности.
Прежде чем рассмотреть, как действует КАСКО, стоит рассмотреть отличия этого вида страховки от ОСАГО. Главное заключается в том, что при КАСКО речь идет о защите машины страхователя, а не об ответственности перед третьими лицами. Полис ОСАГО необходимо оформлять обязательно. КАСКО – добровольный вид страхования. Причем может быть полным и частичным, в зависимости от пакета включенных рисков. ОСАГО – фиксированный набор страховых случаев.
Выплаты за поврежденное имущество при дорожно-транспортном происшествии (ДТП) предполагают оба вида страхования. Однако по КАСКО обязательный ремонт не предусмотрен, и виновник тоже получает деньги. Ущерб оценивается представителем страховой компании, а в случае ее банкротства даже Российский союз автомобилистов не поможет.
Кроме того, тотальная гибель авто по КАСКО трактуется по-иному, а тарифы не устанавливаются Центральным банком. Каждая страховая компания (СК) использует собственные базовые ставки и коэффициенты.
Сроки обращения и рассмотрения
Законов, касательно четкого срока подачи заявления в страховую компанию и рассмотрения документов, нет, а есть Правила страхования и условия договора, в которых обязательно должен быть четко указан срок обращения.
Страховая компания имеет право самостоятельно определять такие сроки, но они должны быть прописаны в договоре, а если таковых нет, тогда следует еще при сделке обратить на эту деталь внимание сотрудника компании.
Сроки могут продлеваться страховщиком, но об этом он обязан сообщать письменно своему клиенту.
Затягивать сроки страховщик не имеет права, если к этому нет никаких предпосылок, таких как:
- собран не весь пакет документов клиентом;
- в бумагах найдены несоответствия, помарки либо грубые ошибки;
- эксперты страховой службы еще не успели рассмотреть все факторы страхового случая;
- есть заминки, касающиеся постановки машины на ремонт у дилера.
Обычно на то, чтобы страховую компанию поставить в известность о наступлении страхового случая, всегда по Правилам страхования КАСКО отводиться 3 дня в рабочем режиме.
Предоставить на осмотр эксперту автомобиль следует не позднее 5-ти рабочих дней, если считать с момента случившегося.
Как влияет на выплаты
Многих владельцев транспортных средств интересует вопрос о том, как влияют сроки написания заявления и обращения в страховую компанию на факт произведения выплаты страхового возмещения. На самом деле соблюдение указанных сроков является обязательным.
В частности, каждая страховая компания самостоятельно разрабатывает правила и условия заключения договора страхования КАСКО, а также порядок предоставления услуг в сфере добровольного страхования.
Это в полной мере касается и сроков обращения за выплатой страхового возмещения. В каждой страховой компании действуют свои сроки.
В основном срок обращения за страховой выплатой составляет 5-10 рабочих дней с момента наступления страхового случая. Факт обращения в течение указанного срока имеет особое значение для осуществления выплаты.
В частности, действующее законодательное регулирование гласит, что страховая компания обязана принять и рассмотреть заявление клиента о выплате страхового возмещения только в том случае, если оно было предъявлено в течение указанного в договоре страхования срока.
Если заявление было предъявлено после истечения данного срока, то страховая компания имеет полное право не рассматривать и не принимать его.
Соответственно, клиент будет лишен возможности получения страхового возмещения и ему придется осуществлять ремонт транспортного средства за счет собственных финансов.
Конечно, причина пропуска данного срока может быть вполне уважительной, и клиент может предъявить заявление с просьбой о признании причины пропуска срока уважительной и о рассмотрении его заявления, но не все страховые компании пойдут навстречу клиенту и удовлетворят просьбу.
При этом в подобной ситуации страховая компания не будет считаться нарушителем своих договорных обязательств.
Именно поэтому указанные в договоре страхования КАСКО сроки, которые предусмотрены для предъявления заявления о выплате страхового возмещения, необходимо полностью соблюдать, иначе клиент может лишиться страхового возмещения.
Какие случаи являются не страховыми?
Если автовладелец оформляет договор добровольного страхования своего транспортного средства от материального ущерба, он включает в текст соглашения список страховых рисков. При реализации одного из них можно говорить о наступлении страхового случая, после чего собственник ТС обращается к страховщику для возмещения ущерба.
И именно заявление с определенным списком приложенных документов является поводом для начала указанной процедуры.
На законодательном уровне данные сроки не регламентируется, поэтому страховые компании самостоятельно определяют периоды, в течение которых они проводят проверку страхового случая по КАСКО. Эти сроки желательно прописать в договоре. Также должны быть указаны четкие сроки, в течение которых страхователю выплачиваются компенсации.
Многие компании дополнительно прописывают в договоре, что сроки проверки предоставленных клиентом документов и возмещения убытков могут продлеваться, если того требует ситуация.
В некоторых случаях указанные выше поправки в договоре позволяют страховым компаниям затягивать сроки выплаты компенсации. В таких случаях страхователь может получить свои средства только в правовом порядке. Например, составлением претензии в СК или обращением в суд (о сроках исковой давности читайте здесь).
Как было указано выше, страховые случаи по КАСКО можно разделить на несколько групп. Угон и хищение, например, не относятся к ДТП. Также в список случаев без ДТП входят:
- ущерб.
В эту группу включаются не только последствия ДТП с одним или несколькими участниками, но и вандализм. Последнее означает, что повреждения транспортного средства возникли в результате действия третьих лиц. Например, разбитые стекла (как происходит замена стекла по КАСКО?), вылитая краска или иные «произведения народного искусства».Формулировка «ДТП с одним участником» дает возможность получить компенсацию в случае, когда происшествие, приведшее к поломке, было спровоцировано внешними обстоятельствами. Например, скрытым препятствием, которое в результате столкновения повредило автомобиль.
- Несчастные случаи.
К этому списку относятся:- стихийные бедствия, такие как землетрясения, удар молнии, град и т. д.;
- действия животных;
- пожар, самопроизвольное возгорание, горение, не поддающееся контролю, взрыв вне зависимости от его причин и т. д.
В некоторых случаях автовладельцам, оформившим полис КАСКО, приходится сталкиваться с мелкими авариями, такими как повреждение бампера на парковке. Порой это возникает по причине самого водителя.
После того, как произошло ДТП, и сотрудник ГИБДД зафиксировал его и составит протокол, необходимо в самые кротчайшие сроки обратиться в свою страховую компанию по КАСКО.
Как правило, срок обращения прописан в договоре к полису КАСКО. Каждая страховая компания устанавливает свои сроки для обращения после ДТП; у одних страховых компаний необходимо незамедлительно сообщить о произошедшем, другие страховые устанавливают срок, в который следует обращаться, например, 4 рабочих дня.
Если в договоре к полису КАСКО не предусмотрен пункт сроков обращения после ДТП, то по закону страхователь должен подать заявление не позднее 5 суток с момента происшествия.
Страховая компания обычно предоставляет срок в размере от трех дней до нескольких недель.
Для того чтобы своевременно получить страховую компенсацию, необходимо четко следовать всем условиям страхового договора. Если страхователь не обращается своевременно в страховую компанию, то ему отказывают в оплате. В такой ситуации урегулирование вопроса происходит через суд.
Нужно заметить, что далеко не все страховые компании так категорично относятся к нарушению срока обращения по КАСКО.
Если причина, по которой был пропущен срок, уважительна, например, командировка или нахождение в медицинском учреждении вследствие аварии, а страхователь при этом своевременно уведомил страховщика по телефону, то некоторые компании принимают решение о выплате страховки.
Самый первый договор страхования был составлен в 1346 году.
Все же если страховая компания, стремясь сэкономить средства, в выплате отказывает, мотивируя нарушением сроков, то необходимым действием автовладельцев является обращение в суд для защиты своих интересов. При этом основная задача страхователя – доказать, что страховик узнал о случившемся своевременно, а нарушение договорных сроков обращения не влияет на обязанность компании выплатить возмещение страховки.
Как показывает практика, получить возмещение по КАСКО через суд вполне возможно, и зачастую отказы по срокам обращения признаются законом недействительными.