Страхование гражданской ответственности (ГО)
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страхование гражданской ответственности (ГО)». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Когда человек покупает полис, он обязательно подписывает договор страхования. Это документ, в котором указаны все условия сделки. Порядок оплаты, срок действия защиты, правила получения компенсации и другие важные моменты. В договоре используются специальные термины: страховщик, страхователь, застрахованный, выгодоприобретатель. Для человека, далекого от этой темы, все они звучат похоже. Запутаться легко, поэтому разберем каждый термин подробнее.
Преимущества страхования в компании «Согласие»
| Количество договоров ИФЛ включающих гражданскую ответственность | 220 087 договоров |
| Сумма страховых выплат по гражданской ответственности | 3,5 млн руб. |
| Средняя страховая сумма при страховании гражданской ответственности | 231 тыс. руб. |
При наступлении страхового случая Страховая компания обязуется:
- Рассмотреть полученное от клиента, чья гражданская ответственность была застрахована, и пострадавшего лица письменное обращение о возмещения вреда/ущерба и документы, представленные в подтверждение произошедшего события и наступления ответственности застрахованного лица.
- Провести экспертизу заявленных пострадавшем лицом требований, в т.ч. провести осмотр поврежденного имущества, привлечь к оценке вреда/ущерба независимые экспертные организации.
- Признать факт наступления страхового случая, произвести расчет суммы страхового возмещения, либо направить Страхователю и/или Лицу, ответственность которого застрахована и пострадавшему лицу письменный отказ в удовлетворении предъявленного требования о выплате страхового возмещения в течение 18 рабочих дней, считая со дня получения всех необходимых документов.
- Выплатить сумму страхового возмещения, указанную в страховом акте не позднее 5 рабочих дней, следующих за днем утверждения страхового акта.
Варианты страхового покрытия
Базовое покрытие
Застрахована только гражданская ответственность. Включает в себя основные риски по причинению вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц в результате пожара, взрыва, залива и других происшествий. Предлагаем выгодные цены на страхование гражданской ответственности квартиры, офиса, магазина, производственного или другого помещения, здания и сооружения.
Комплексное покрытие
Предполагает полную защиту бизнеса от ущерба в результате возможных происшествий. Вместе с ответственностью можно застраховать имущество, выбрать риск, помогающий покрыть убытки от перерыва в деятельности. Дополнительно можно включить в полис страхования гражданскую ответственность при проведении в помещении ремонтных работ.
Мы разработали выгодные тарифы на комплексное страхование гражданской ответственности и других рисков для страхователей:
- бизнес-центров;
- торговых центров;
- сетевых магазинов;
- объектов индустрии спорта и развлечений;
- учреждений здравоохранения;
- гостиниц.
Обязанности страховой компании при наступлении страхового случая
При наступлении страхового случая компания, в которой оформлен полис, обязуется:
- Рассмотреть обращение о возмещении ущерба от страхователя и пострадавших третьих лиц. Проверить документы, которые предоставлены для подтверждения наступления страхового случая.
- Провести экспертизу имущества, получившего повреждения. Для этого могут быть привлечены независимые специалисты.
- Рассчитать сумму ущерба по гражданской ответственности либо направить клиенту отказ в выплате компенсации, если сложившаяся ситуация не является страховым случаем.
- Утвердить страховой акт и перевести сумму компенсации на банковский счет в течение пяти дней после утверждения документа. Возмещение выплачивается на реквизиты пострадавшей стороны. Сам страхователь не получает деньги. Если сумма ущерба превышает лимит выплаты, то оставшуюся часть страхователь возмещает самостоятельно.
Действия при наступлении страхового случая
После ДТП необходимо известить страховщика, а в течение 5 дней передать извещение, оформленное на месте аварии сотрудниками ГИБДД. Если сертификаты ОСАГО и ДСАГО выданы одной и той же компанией, перечень документов один, необходимо только написать заявление о возмещении за счет средств добровольного страхования. Если сертификаты оформлены у разных страховщиков, нужно продублировать все документы для ДСАГО. При этом потерпевший должен предоставить свой автомобиль к осмотру в обе компании.Бывает, что при превышении расходов по ремонту над максимальными лимитами ОСАГО потерпевший предъявляет иск к виновнику, и в этот момент выясняется, что у того есть еще добровольный полис, с помощью которого он рассчитывает удовлетворить претензии пострадавшего в ДТП. Компании необходима машина для экспертной оценки, а она уже отремонтирована. В этой ситуации могут быть приняты фотографии, описания, расчеты, сделанные страховщиками по ОСАГО, но необходимо помнить о том, что с момента аварии нужно готовиться к выплатам по ДСАГО, выполняя все условия договора.
Даже при быстрой покупке полиса онлайн выбирайте надежного страховщика (официальный рейтинг страховых компаний и народный рейтинг – в нашей статье «Как выбрать страховку ОСАГО. Обзор рынка.»)
- Подойдите разумно к выбору страховой суммы, учитывайте качество отделки квартир под вами, а если у вас нет этой информации – лучше заложить некоторый запас по страховой сумме (то есть по максимальному размеру страхового возмещения).
- Если вам не подходят коробочные продукты от страховых компаний, тогда ваш выбор – обратиться к страховому агенту, которого вы себе сможете вызвать через официальный сайт практически любого страховщика.
- Внимательно изучите список покрываемых рисков, страхование по «ПОЛНОМУ ПАКЕТУ РИСКОВ» не означает, что ваша ответственность застрахована ОТ ВСЕГО. Дополнительные риски, как правило, значительно увеличивают стоимость полиса.
Какую ответственность можно застраховать добровольно и как это сделать
Объектом договора добровольного страхования ответственности является имущественный интерес страхователя в страховой защите на случай наступления ответственности. Такие имущественные интересы страхователя связаны с обязанностью возместить другим лицам:
- внедоговорный вред;
- вред в результате нарушения договорных обязательств, то есть вследствие наступления договорной ответственности.
По договору страхования риска ответственности может быть застрахован риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц. Обязательство по возмещению ущерба потерпевшим возникает у причинителей вреда из самого факта причинения вреда (ст. 931 ГК РФ). Основные положения о возмещении причиненного вреда закрепляет глава 59 Гражданского кодекса РФ.
По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован риск договорной ответственности страхователя (ст. 932 ГК РФ).
Гражданский кодекс РФ содержит перечень интересов, страхование которых не допускается. Это, в частности, страхование (ст. 928 ГК РФ):
- убытков от участия в играх, лотереях и пари;
- расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников;
- противоправных интересов.
Договор страхования таких интересов является ничтожным.
Добровольное страхование производится на основании договора страхования и правил страхования, которые определяют общие условия и порядок его осуществления.
Правила страхования принимают и утверждают страховые организации или объединения страховщиков самостоятельно в соответствии с действующим законодательством.
Правила страхования содержат положения (п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела»; далее – Закон об организации страхового дела) о:
- субъектах страхования;
- объектах страхования;
- страховых случаях;
- страховых рисках;
- порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов);
- порядке заключения, исполнения и прекращения договора страхования;
- правах и обязанностях сторон;
- определении размера убытков или ущерба;
- порядке определения страховой выплаты;
- случаях отказа в страховой выплате;
- иные положения.
Для чего нужно страховать свою ответственность?
Деятельность любого предприятия сопряжена с многочисленными рисками, которые угрожают не только имуществу и персоналу предприятия, но и третьим лицам. Например, из-за пожара могут пострадать соседние организации, которые потребуют возмещения причиненного ущерба. Залив, пожар, взрыв – вот далеко не полный перечень того, что может произойти, поэтому страхование гражданской ответственности перед третьими лицами является неотъемлемой частью полноценной страховой защиты предприятия.
Договор страхования гражданской ответственности за ущерб, причиненный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, с одной стороны, защищает интересы пострадавших, которым будет обеспечено своевременное возмещение ущерба страховой компанией на самом деле защищает имущественные интересы Вашей компании, позволяя избежать непредвиденных расходов на возмещение этих убытков.
Объект страхования гражданской ответственности перед третьими лицами
2.1. Объектом страхования являются имущественные интересы лица, риск ответственности которого застрахован, связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, действующем на территории страхования, возместить вред, нанесенный третьим лицам в результате страхового случая, а также с компенсацией судебных и внесудебных расходов, связанных с наступлением его ответственности за причинение вреда третьим лицам в результате осуществления застрахованной деятельности.
Под застрахованной деятельностью в настоящих Правилах понимается не противоречащая законодательству Российской Федерации деятельность Страхователя и/или Лица, риск ответственности которого застрахован, в связи с осуществлением которой производится страхование гражданской ответственности.
2.2. Страховая защита включает в себя удовлетворение требований третьих лиц к лицу, риск ответственности которого застрахован, по возмещению нанесенного им вреда, который возник в результате страхового случая и должен быть возмещен в соответствии с нормами гражданского законодательства, действующего на территории страхования.
2.3. Страховая защита распространяется на возмещение имущественного и/или физического вреда, а также, если это особо оговорено в договоре страхования – неимущественного вреда. При этом под имущественным вредом понимается причинение вреда третьему лицу, выразившемуся в повреждении или уничтожении принадлежащего ему имущества либо причинении иного имущественного убытка, а под физическим вредом — смерть или причинение вреда здоровью.
2.4. Страховая защита распространяется на возмещение вреда, причиненного работником Страхователя (Лица, риск ответственности которого застрахован) при исполнении им трудовых (служебных, должностных) обязанностей.
Работниками признаются граждане, выполняющие работу на основании трудового договора (контракта), а также граждане, выполняющие работу по гражданско-правовому договору, если при этом они действовали или должны были действовать по заданию Страхователя (Лица, риск ответственности которого застрахован) и под его контролем за безопасным ведением работ.
2.5. Если застрахованный риск повышается:
2.5.1. По причинам изменения норм законодательства, действующих на территории страхования, повышение риска считается застрахованным, и Страховщик имеет право либо:
— предложить Страхователю изменение или дополнение к договору страхования (включая повышение ставок или размера страховой премии), которые считаются принятыми, если Страхователь не будет возражать против этого в течение одного месяца от даты направления таких изменений или дополнений, причем возражения Страхователя должны быть сделаны в письменной форме;
— расторгнуть в письменной форме договор страхования, договор в этом случае считается расторгнутым по истечении одного месяца со дня направления Страховщиком извещения о расторжении договора страхования.
2.5.2. По причинам, наступившим после вступления договора страхования в силу и связанным с расширением, диверсификацией или изменением сферы деятельности Страхователя (Лица, риск ответственности которого застрахован), указанной в договоре страхования, Страхователь (Лицо, риск ответственности которого застрахован) обязан незамедлительно известить Страховщика о наступлении такого повышения.
Страховщик имеет в этом случае право изменить размер страховой премии в соответствии с изменением степени риска.
Если Страхователь не согласится на такое повышение премии в течение одного месяца со дня направления ему Страховщиком извещения об этом, Страховщик вправе расторгнуть в письменной форме договор страхования. Договор считается расторгнутым по истечении одного месяца со дня направления Страховщиком извещения о расторжении договора страхования.
В случае расторжения договора страхования в связи с несогласием Страхователя уплатить страховую премию в связи с изменением степени риска, Страхователь обязан, доплатить страховую премию за период действия договора страхования (с момента увеличения степени риска до расторжения договора страхования).
2.6. В любом случае Страхователь (Лицо, риск ответственности которого застрахован) обязан известить Страховщика обо всех обстоятельствах, ведущих к повышению степени риска, о которых ему станет известно. Если такое извещение не будет направлено Страховщику в течение пяти рабочих дней после того, как Страхователю (Лицу, риск ответственности которого застрахован) стали или должны были стать известными такие обстоятельства, Страховщик имеет право отказаться от выплаты страхового возмещения в той мере, в которой наступление страхового случая было вызвано обстоятельствами, повышающими степень риска, а также расторгнуть договор страхования со дня направления Страхователю письменного извещения о расторжении договора.
2.7. Условиями договора страхования может быть предоставлена страховая защита по:
2.7.1. возмещению целесообразных расходов по предварительному выяснению обстоятельств и причин наступления страховых случаев, а также степени виновности Страхователя (Лица, риск ответственности которого застрахован) при предъявлении ему требований в связи с такими случаями. Расходы самого Страхователя (Лица, риск ответственности которого застрахован) по рассмотрению предъявленных ему требований (работа собственного персонала, канцелярские расходы и т.п.) к вышеуказанным расходам не относятся и страхованием не покрываются;
2.7.2. возмещению расходов по ведению в судебных органах дел по предполагаемым страховым случаям;
2.7.3. возмещение расходов Страхователя, произведенных в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению Страховщиком, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний Страховщика.
2.8. Не признаются страховыми случаями (и страховое возмещение не выплачивается):
2.8.1. требования или иски любых лиц, умышленно причинивших вред (к умышленному причинению вреда приравниваются также совершенные действия или бездействие, при которых возможное наступление убытка ожидается с достаточно большой вероятностью и сознательно допускается). В случае если вред причинен при использовании или потреблении товаров, изделий или завершенных работ (услуг), заведомое знание о дефектах (вредных или опасных свойствах товаров) которых препятствует их безопасному использованию или потреблению, приравнивается к умышленному причинению вреда;
2.8.2. любой вред, связанный с ядерным взрывом или воздействием ядерной энергии в любой форме, воздействием радиоактивного или иного ионизирующего излучения, в том числе выделяемого радиоактивными веществами альфа-, бета- или гамма-излучения, нейтронов, излучения, исходящего от ускорителей заряженных частиц, оптических (лазеры), микроволновых (мазеры) или аналогичных квантовых генераторов;
2.8.3. любые требования, явившиеся следствием осуществления Страхователем деятельности, на которую им не было получено в установленном порядке разрешение (либо его действие было аннулировано, приостановлено либо срок его действия истек) и его получение было обязательно в соответствии с законодательством Российской Федерации либо в соответствии с законодательством иностранного государства если застрахованная деятельность осуществляется на его территории;
2.8.4. любая ответственность, возникающая исключительно из статуса Страхователя или характера деятельности Страхователя в качестве должностного лица, директора, члена правления, занимающего подобную выборную или назначаемую должность.
2.8.5. требования о возмещении вреда, причиненного за пределами территории страхования;
2.8.6. любой вред, возникший вследствие постоянного, регулярного или длительного термического воздействия или воздействия газов, паров, лучей, жидкостей, влаги или любых, в том числе — неатмосферных осадков (сажа, копоть, дым, пыль и др.).
Порядок заключения договора страхования гражданской ответственности перед третьими лицами
5.1. Для заключения договора страхования Страхователь представляет Страховщику письменное заявление по установленной форме. Заявление должно содержать все необходимые сведения о заявляемом на страхование объекте. Заявление является неотъемлемой частью заключенного договора. Страхователь несет ответственность за достоверность и полноту данных, представленных им при заключении договора страхования в соответствии с законодательством Российской Федерации.
5.2. Страховщик проводит экспертизу объекта хозяйственной деятельности Лица, риск ответственности которого предлагается на страхование.
5.3. Страхователь обязан сообщить Страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска.
5.4. Договор страхования оформляется в письменной форме и может быть заключен путем составления одного документа либо вручения Страховщиком Страхователю страхового полиса, подписанного Страховщиком.
5.5. Изменения, вносимые в договор страхования (полис) после его подписания, оформляются дополнениями, подписанными сторонами, которые становятся неотъемлемой частью договора страхования (полиса).
Страхование D&O – для крупного бизнеса и субъектов МСП
Директора и топ-менеджеры несут солидарную ответственность. А потому ошибка, допущенная одним из них, может иметь финансовые и личные последствия для других, даже если они действовали в рамках закона.
Члены совета директоров (наблюдательного совета) общества, единоличный исполнительный орган общества (директор, гендиректор), временный единоличный исполнительный орган, члены коллегиального исполнительного органа общества (правления, дирекции), равно как и управляющая организация или управляющий, несут ответственность перед обществом за убытки, причиненные обществу их виновными действиями или бездействием (п. 2 ст. 71 Закона об АО).
Например, если при ликвидации общества директор и учредитель не включат в ликвидационные балансы имеющуюся задолженность, то будут отвечать по обязательствам общества совместно1. Предположим, учредитель и не знал об этом нарушении, а если б знал, сделал бы все, чтобы в дальнейшем его не привлекли к ответственности. В таком случае заблаговременное заключение им договора страхования D&O помогло бы избежать взыскания задолженности.
Если конкретное лицо действует от имени юридического лица в рамках своих трудовых или служебных обязанностей и при этом причиняет вред другим лицам, то ответственность будет возложена на юрлицо-работодателя (п. 1 ст. 1068 ГК РФ). В случае заключения договора D&O гражданская ответственность юридического лица будет застрахована за ущерб, причиненный другим лицам в результате ошибок, упущений, неправомерных действий или бездействия единоличного руководителя или коллегиального органа управления.
С правовой точки зрения страхование D&O – это страхование деликтной ответственности. Оно регулируется нормами ст. 931 ГК РФ. Страхование ответственности руководителей относится к разряду добровольного страхования и осуществляется исключительно по желанию страхователя – даже в тех случаях, когда наличие такого страхового полиса обусловлено требованиями контрагентов, решением общего собрания акционеров (участников) или совета директоров (наблюдательного совета). Обязательным оно может быть исключительно в силу предписания федерального закона.
Или такая ситуация: отпускная цена товара, установленная директором, значительно занижена по отношению к рыночной цене в этом же регионе за этот же период. Если суд установит, что в результате данных действий общество понесло убытки в виде упущенной выгоды, то их покроет полис D&O.
Страхование дополнительного оборудования автомобиля обязательно понадобится владельцам иномарок, имеющих элементы внешнего и внутреннего тюнинга. Это обусловлено тем, что основная страховка ОСАГО распространяется только на автомобиль в его базовой комплектации. Поэтому страхование дополнительного оборудования может стать своего рода добровольно-принудительным шагом для автовладельцев и повлечь дополнительные расходы.
Этот вид страхования, по сути, можно было бы отнести к разновидности частичного автокаско. Согласно условиям договора с любой страховой компанией к страховым случаям автокаско не относятся потеря ключей, хищение регистрационных знаков, а также оборудования, не входящего в заводскую комплектацию (магнитол, дисков), в том числе элементов тюнинга. А ведь, согласитесь, хищение мелких предметов привлекает преступников тем, что вроде бы украсть легче, и вероятность того, что найдут, очень низка. Поэтому хищение магнитол, дисков, чехлов и других привлекательных для преступников предметов совершается чаще, чем угоны.
Страхование дополнительного оборудования по перечню страховых рисков имеет свою специфику. Вот основное, что можно застраховать от повреждения или порчи действиями третьих лиц и силами природы:
– любые элементы внешнего тюнинга;
– регистрационные номера;
– салон полностью с находящимся там имуществом;
– магнитолы, диски, чехлы, личные вещи, находящиеся в салоне, и прочее.
Конечно же разумными исключениями из страховых рисков по данному виду страхования являются случаи умысла или грубой неосторожности владельца автомобиля, например, если сам водитель находился в салоне в нетрезвом состоянии и повредил салон при пользовании огнем или курении. Повреждения, нанесенные автомобилю при его эксплуатации (т. е. использовании по прямому назначению как средства передвижения), тоже не подпадают под данный вид страхования. Если вы являетесь участником дорожного движения, то на вас распространяется ОСАГО.
Согласно полису страхования дополнительного оборудования автомобиля вы сами определяете, что из элементов интерьера и экстерьера любимой автомашины вы не желаете страховать от хищения, уничтожения или повреждения.
Страховка действует тогда, когда вы не являетесь участником дорожного движения. После выплаты страхового возмещения за похищенное или уничтоженное дополнительное оборудование действие полиса по нему прекращается.
В случае несогласия с расчетом или размером выплаты страхового возмещения спор рассматривается в претензионном (досудебном) или судебном порядке. Примерный образец искового заявления для подачи в суд можно найти в приложении 6.
Риски добровольного страхования могут быть оформлены отдельным страховым полисом, а могут быть включены в полис наряду с рисками обязательного страхования. Если вы не желаете приобретать стандартный пакет, то, возможно, придется обратиться непосредственно к страховщику Или же представитель туристической фирмы может по телефону связаться со страховой компанией, согласовать и обсудить с вами выдвинутые вами условия. Главное, найти общий язык по вопросу страховых тарифов.
Как правило, компетентные сотрудники турфирмы дают советы своим клиентам относительно того, какие дополнительные риски наиболее вероятны и на какую сумму следует застраховаться. А вот что лучше– отправиться за полисом к страховщику или оформить его в турфирме – зависит только от компетентности представителя турфирмы и вашего желания заниматься этим вопросом. При малейшем подозрении советуем обратиться в страховую компанию напрямую: без посредников всегда выгоднее и спокойнее.
Перечень рисков, подлежащих добровольному страхованию. Как правило, добровольно страхуются следующие риски:
1) риск отмены поездки (в том числе невыдачи визы);
2) медицинские риски;
3) риск наступления несчастного случая, повлекший полную или частичную утрату трудоспособности;
4) риск утраты (хищения или потери) багажа или задержки багажа в пути;
5) риск хищения или потери документов;
6) риск несения расходов на досрочное возвращение на родину по объективной причине;
7) риск наступления гражданской ответственности перед третьими лицами (за исключением того случая, если вам предстоит поездка за рулем автомобиля; тогда страховка типа «Зеленой карты» является недобровольной, а обязательной!).
В соответствии с этими группами рисков выделяют отдельные виды страхования.