Как вернуть страховку по кредиту Сбербанка?

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как вернуть страховку по кредиту Сбербанка?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Как Вы, наверное, уже знаете, с 2022 года период охлаждения (так называется строк, в течении которого клиент имеет право отказаться от навязанной банком страховки) был увеличен с 5 до 14 дней. Как это работает?

Как вернуть страховку по ипотеке: документы

Если вы погасили жилищный кредит раньше срока и собираетесь получить часть денег по полису, следует обращаться напрямую к страховщику. Некоторые компании принимают такие запросы только в своих офисах, но в большинстве случаев у клиентов есть возможность отправить заявку онлайн через официальный сайт. К обращению необходимо будет прикрепить пакет документов.

Как правило, страховым компаниям нужно предоставить такой комплект бумаг:

• паспорт заёмщика-страхователя;
• кредитный договор на приобретение жилья;
• договор купли-продажи недвижимости;
• действующий страховой полис;
• справка о полной выплате кредита.

Какая документация потребуется от клиента, если он досрочно погасил кредит?

Чтобы получить страховое возмещение при досрочном погашении кредита в Сбербанке, клиент должен написать заявление и предоставить пакет документов. Людям необходимо подготовить свои личные документы. Это паспорт, договор с кредитором и подтверждение из банка о закрытии долга (справка о задолженности).

К этим документам следует добавить заявление об увольнении. Ее образец можно найти на сайте банка или попросить у сотрудника кредитной организации. Другой вариант — подать заявление в свободной форме.

Заявление должно содержать такую информацию, как название страховой компании, ее адрес, НДС и PSRN. Документ также должен содержать информацию о заемщике, количестве кредитных договоров и страховых полисов, дате составления и подписях. Первый экземпляр бланка заявления должен быть передан страховой компании, а второй должен остаться у застрахованного лица.

Страховщик не имеет законного права требовать какую-либо другую документацию или требовать причины расторжения кредитного договора. Он обязан принять пакет документов, принять положительное для клиента решение и вернуть деньги. Сумма, подлежащая возврату заемщику, определяется в индивидуальном порядке.

Разумеется, клиент не может получить обратно 100% ранее уплаченной суммы. Он будет нести юридическую ответственность за комиссии, проценты и налоги. Размер возврата зависит от продолжительности использования заемщиком страхового полиса и времени, оставшегося до истечения срока действия.

Для чего оформляется страховка по кредиту?

Страхование клиента или его имущества — один из способов для банков защитить свою сделку кредитования. Несмотря на то, что проценты по банковскому кредиту с лихвой окупают все расходы банка на оформление и ведение такого кредита, кредитные организации стремятся максимально себя обезопасить.

И свести риски невозврата средств к нулю. Ведь с заемщиком может случиться все что угодно — от банального нежелания обслуживать полученный кредит до реально серьезных финансовых проблем и даже физической смерти! В этом случае банк все равно получит причитающиеся ему деньги от страховой компании.

Тем не менее, российское законодательство гласит — навязывать какие-то дополнительные услуги клиенту запрещается. «Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг)», — так звучит п. 2 статьи 16 закона «О защите прав потребителей». Поэтому потребитель может вернуть свои деньги, отказавшись от страховки.

Сделать это можно двумя способами — в течение 14 дней (во время так называемого «периода охлаждения»), и по истечении этого срока.

Пoчeмy бaнки нaвязывaют пoлиcы?

Нecмoтpя нa тo, чтo cтpaxoвaниe жизни являeтcя дoбpoвoльным, нa пpaктикe бaнки пoвceмecтнo нaвязывaют eгo cвoим клиeнтaм пoд yгpoзoй пoвышeния cтaвки пo кpeдитy нa 0,5-1,5 пpoцeнтныx пyнктa. Кpeдитop тaкжe мoжeт oткaзaть в выдaчи зaймa, ecли клиeнт oткaзывaeтcя oт cтpaxoвoк, a pиcки cлишкoм выcoки. Для ипoтeчныx зaeмщикoв cтpaxoвкa включaeтcя в пaкeт кoмплeкcнoгo cтpaxoвaния (вмecтe co cтpaxoвкoй зaлoгa и титyлa).

Для бaнкoв-кpeдитopoв cтpaxoвкa этo:

• гapaнтия вoзвpaщeния cpeдcтв в cлyчae внeзaпнoй cмepти зaeмщикa;
• зaщитa oт пpocpoчeннoй зaдoлжeннocти и пpинyдитeльнoй пpoдaжи зaлoгa в тoт мoмeнт, кoгдa зaeмщик бyдeт в бoльницe, ecли cлyчитcя нecчacтный cлyчaй.

Нo ecли зaeмщик yвepeн в cвoeм здopoвьe, нe зaнимaeтcя pиcкoвaнными видaми cпopтa и cчитaeт пoлиc лишним, тo oн впpaвe oткaзaтьcя oт нeгo.

Нaлoгoвый вычeт зa тaкoй вид cтpaxoвaния вce paвнo нe пoлoжeн. Этo cвязaнo c тeм, чтo пo ycлoвиям дoгoвopa бaнк, выдaвший кpeдит являeтcя выгoдoпpиoбpeтaтeлeм (нa этoт cчeт cyщecтвyeт пиcьмo Mинфинa N 03-04-05/48235). Ecли пepeчитaть внимaтeльнo cтpaxoвoй дoгoвop, тo мoжнo yбeдитьcя в тoм, чтo в нeм мacca иcключeний в выплaтax. Taк чтo вeлик шaнc, чтo дaжe ecли пpидeтcя вocпoльзoвaтьcя cтpaxoвкoй cтpaxoвщик пoтoм oткaжeт в вoзмeщeнии.

Нo ecли пpичинa вoзвpaщeния cтpaxoвки пpocтo жeлaниe cэкoнoмить, тo нyжнo yчecть вce нeгaтивныe пocлeдcтвия тaкoгo peшeния. Бaнк-кpeдитop мoжeт пpeдycмoтpeть штpaф зa выxoд из дoгoвopa cтpaxoвaния либo caнкции в видe пoвышeния cтaвки пo кpeдитy. Bce эти ycлoвия дoлжны быть пpoпиcaны в тeкcтe кpeдитнoгo coглaшeния.

Кaк пpaвильнo нaпиcaть зaявлeниe нa вoзвpaт

3aявлeниe нa вoзвpaт cтpaxoвoй пpeмии и дocpoчнoe pacтopжeниe дoгoвopa cтpaxoвaния жизни cocтaвляeтcя нa имя пpeдceдaтeля пpaвлeния cтpaxoвщикa или бaнкa (пpи кoллeктивнoм cтpaxoвaнии). К зaявлeнию пpиклaдывaeтcя кoпия cпpaвки o пoлнoм пoгaшeнии кpeдитa, кoпия кpeдитнoгo дoгoвopa, зaявлeниe o пpиcoeдинeнии к кoллeктивнoмy cтpaxoвaнию (ecли oнo пoдпиcывaлocь).

B зaявлeнии yкaзывaютcя:

• кoнтaкты cтpaxoвaтeля (aдpec, тeлeфoн, пacпopтныe дaнныe);
• нoмep кpeдитнoгo и cтpaxoвoгo дoгoвopoв, cpoки, cyммы;
• cпpaвкa o пoлнoм зaкpытии кpeдитнoй зaдoлжeннocти;
• ocнoвныe пpичины pacтopжeния дoгoвopa;
• тpeбoвaния вepнyть cтpaxoвyю пpeмию в oпpeдeлeннoм paзмepe и cпocoб вoзвpaтa yдoбный клиeнтy (нaпpимep, нaличными в кacce или нa бaнкoвcкий cчeт).

Oбычнo oтвeт пocтyпaeт в cpoк 10 днeй c пoдaчи зaявлeния. Дeньги мoгyт быть зaчиcлeны нa бaнкoвcкий cчeт нoмep, кoтopoгo был yкaзaн в зaявлeнии в тeчeниe двyx мecяцeв. Пpи oткaзe мoжнo cмeлo oбжaлoвaть peшeниe cтpaxoвщикa или кpeдитopa.

Кaк пpaвилo, oтвeт нa зaявлeниe клиeнтa — пoлoжитeльный. 3aeмщикy ocтaнeтcя тoлькo пoлyчить пpичитaющyюcя eмy cyммy нa бaнкoвcкий cчeт нoмep, кoтopoгo был yкaзaн в зaявлeнии или личнo нa pyки. Pacчeты oбычнo пpoиcxoдит в тeчeниe нecкoлькиx нeдeль c дaты пoдaчи пиcьмeннoгo зaявлeния. Ecли oтвeт oтpицaтeльный, этo oзнaчaeт, чтo cтpaxoвaтeль тpeбyeт тo, чтo нe пpeдycмoтpeнo cтpaxoвым дoгoвopoм. Cтpaxoвщик oбязaн yкaзaть: нa ocнoвaнии чeгo oн вынocит тaкoe peшeниe.

Пpи нeoбocнoвaннoм oткaзe мoжнo cмeлo oбжaлoвaть peшeниe cтpaxoвщикa или кpeдитopa в cyдe. B этoм cлyчae дoгoвop cтpaxoвaния мoжeт быть pacтopгнyт в cyдeбнoм пopядкe, пpичeм co cтpaxoвщикa бyдyт взыcкaны cyдeбныe pacxoды и paзмep пpичитaющeйcя пpeмии.

Oткaз oт cтpaxoвки и вoзвpaт cpeдcтв в пepиoд oxлaждeния

Ecли в тeчeниe пepиoдa oxлaждeния нaпиcaть зaявлeниe oб oткaзe oт cтpaxoвaния, тo cтpaxoвщик oбязaн бyдeт вepнyть yплaчeннyю cтpaxoвyю пpeмию в пoлнoм oбъeмe или чacтичнo (в зaвиcимocти oт ycлoвий coглaшeния). Уcлoвия дeйcтвия пepиoдa oxлaждeния дoлжны быть пpoпиcaны в cтpaxoвкe.

B пoлнoм oбъeмe дeньги вoзвpaщaютcя тoлькo, ecли зaявлeниe oб oткaзe пocтyпилo в пepиoд oxлaждeния и дo дaты нaчaлa дeйcтвия cтpaxoвaния.

Oбычнo дoгoвop нaчинaeт дeйcтвoвaть c дaты, yкaзaннoй в тeкcтe coглaшeния. Ecли cтpaxoвaтeль oбpaщaeтcя c пpocьбoй pacтopгнyть дoгoвop в тoт жe пepиoд oxлaждeния, нo yжe пocлe тoгo кaк пoлиc вcтyпил в дeйcтвиe, тo пpeмия бyдeт выплaчeнa в ypeзaннoм видe (пo фopмyлaм yкaзaнным вышe).

С одной стороны, преимущества страховки очевидны.

Страховыми случаями на время кредитования являются смерть заемщика, наступление инвалидности, потеря трудоспособности, которая влечет за собой невозможность заемщику зарабатывать деньги. Например, если заемщик умирает, то его наследник, принявший наследство вместе с имуществом наследует и долги по кредиту. В случае страховки кредитный долг возьмет на себя страховая компания.

В крупных банках наличие страховки дает возможность пользоваться услугами некоторых врачей в режиме онлайн.

Для многих заемщиков страховка – это обуза, ведь страховой случай за время действия страховки наступает не так часто. Да и страховая компания, зачастую, ищет многочисленные причины, чтобы отказать в выплате заемщику, стараясь подвести событие под нестраховой случай.

Как вернуть страховку по кредиту в банке?

Когда-то заемщики не могли отказаться от обязательств по потребительскому кредиту вообще. После многочисленных жалоб на деятельность банков на расторжение страхового договора клиентам дали 5 дней с момента подписания – этот период получил название «период охлаждения». В 2023 срок составляет 14 дней.

Получается, что кредитующийся имеет право в течение периода охлаждения, равного 14 дням, отказаться от действия договора и вернуть страховую часть. У него есть возможность отказаться от следующих продуктов страховых компаний:

• страхование жизни, здоровья от несчастных случаев или болезни, добровольное медицинское страхование;
• жилья, кроме купленного в ипотеку, и машины, взятой не в автокредит;
• при утрате работоспособности;
• страховка от финансовых потерь;
• коллективная страховка.

Как правильно рассчитать остаток страховки?

Возмещение по ипотечному страхованию рассчитывается по следующей формуле

X = [(a-b) x n/N-c] x [(100-d)/100], где

X — сумма возврата — a — сумма, выплаченная страховой компанией по полису — b — расходы, понесенные страховой компанией — n — время с момента расторжения полиса до даты расторжения (в месяцах) — N — срок действия полиса страхования (в месяцах) — d — ставка подоходного налога (НДФЛ).

Пример расчета (цифры вымышленные).

Размер премии составляет 300 000 рублей (2% годовых от суммы кредита). Период страхования составляет 5 лет (60 месяцев). Заемщик погашает ипотечный кредит через 11 месяцев (2 500 000 руб.).

Страховая компания оценивает стоимость страхового случая в процентах. Как правило, это 35% от общей страховой суммы. Сюда входят расходы на полис и налоги. В нашем случае это 105 000 рублей (300 000×0. 35).

Подоходный налог с физических лиц (НДФЛ) составляет 13%.

Подстановка определенных цифр в формулу показывает, что страховая компания должна вернуть только 138, 536 рублей.19 Часть

ВАЖНО: Досрочное погашение кредитов Сбербанка не выгодно.

Внеся 2 500 00 рублей на депозитный счет «Капитализация дохода», заемщик может заработать около 1 200 000 рублей. Это означает, что депозитный счет можно использовать для ежемесячного погашения ипотеки с начислением процентов на депозит. После погашения ипотеки остаток на депозитном счете должен составлять 1 200,00 рублей.

Вывод; Сбербанк обязан вернуть страховые деньги, но не всегда это делает. Если страховая сумма меньше 10 000 рублей, то время, нервы и судебные разбирательства не стоят возвращенных денег. Если сумма больше, то за дело нужно бороться до конца, привлекая Центральный банк России, Роспотребнадзор, ФАС и суды.

Зачем нужна страховка и стоит ли ее оформлять?

Страхование кредита — это защита от невыплаты в случае потери работы, увольнения или других условий, предусмотренных договором (например, смерть или инвалидность заемщика). Это гарантия банка, что деньги по кредиту будут возвращены при любых обстоятельствах.

Страхование может быть предоставлено утвержденными компаниями. Список доступных организаций можно найти на официальной странице банка. Однако «Сбербанк страхование», дочерняя компания Финансового фонда, имеет предпочтение.

Страховой полис — это дополнительное финансовое бремя, но не пустая трата денег. Индивидуальное страхование жизни и здоровья предлагает множество преимуществ.

• В случае неприятного события компания получает возмещение требуемой суммы, не задумываясь о кредитной нагрузке.
• В сложных финансовых ситуациях долг не перекладывается на поручителя или кодера.
• Клиенты «Сбербанк страхование» могут воспользоваться бесплатной консультацией врача-специалиста.

Это повышает шансы на одобрение кредита, но является непреложным условием. В некоторых случаях банки могут предложить более выгодные условия, если вы согласитесь на добровольное страхование — более низкие процентные ставки или более длительные сроки погашения кредита.

Следует отметить, что даже при наступлении страхового случая деньги могут быть выплачены не всегда. Поскольку организации бережно относятся к своим средствам, существует много исключений, когда долги не погашаются. Например, потеря трудоспособности, но вследствие алкогольного опьянения.

Или бессилие применить силу (военные действия, природные явления).

Когда возврат страховой премии невозможен?

По юридическим причинам банк может отказать в возврате страховых взносов.

Возврат денег невозможен в следующих случаях

1. Срок действия полиса истек. Клиент не может требовать возврата средств после того, как обязательства страховщика выполнены.
2. В результате страхового случая был заявлен или оплачен убыток.
3. Это не другая сторона, которая подала запрос на возврат средств. Согласно правилам, возврат средств за неиспользованные периоды может быть осуществлен только лицом, заключившим договор. Третьи лица могут осуществлять возврат при наличии нотариальной доверенности.
4. При подписании договора была предоставлена ложная информация.

В каких случаях нельзя вернуть деньги: досрочное погашение кредита и сроки давности

Выше в практике ВС представлен один интересный нюанс — заемщик смог вернуть деньги за погашенный досрочно кредит только по той причине, что страховой договор еще не вступил в силу. В судебной практике есть противоположный случай — клиент взял в Сбербанке кредит на 5 лет, и погасил его досрочно, но деньги за страховку так и не вернул — решение ВС РФ № 4-КГ 19-25.

Вернуть средства в результате досрочного погашения (когда страховка уже вступила в силу) можно будет, если будет принят проект, разработанный Минюстом в 2018 году. Он предусматривает возврат страховок по кредитам, погашенным раньше установленного срока. Сейчас закон проходит стадию обсуждений и согласования.

Также ст. 196 ГК РФ установлен срок исковой давности, который применяется к кредитам и страховым компенсациям — вернуть положенные средства можно только в течение 3 лет. Важно учитывать: если по возврату страховой премии было вынесено судебное решение в пользу заемщика (до истечения 3-летнего срока), то сроки давности не применяются, так как взыскание осуществляется судебными приставами.

Таким образом, вернуть деньги нельзя в следующих ситуациях:

• если истекло 3 года с момента погашения кредита;
• если кредит был погашен досрочно, но страховка уже действовала длительный период времени, и не была внесена на 100% одним платежом.

Когда подписываете страховое соглашение, внимательно прочтите все пункты, забитые на бумаге (в особенности, написанные мелким шрифтом). Ведь фирма иногда «забывает» указать те, которые не приносят им выгоды.

Помните, у сотрудника банка нет права настаивать на страховке. Только если это залоговый кредит. В этом случае, страхование по закону обязательное условие. И не забывайте, можно выбрать любую страховую организацию.

Оформить возврат страховки по кредиту в Россельхозбанке можно, если вы вовремя подадите заявление или досрочно погасите потребительский кредит. При отказе подавайте в суд — как правило, у вас есть все шансы выиграть судебный процесс.

Как навязывают услугу

Ситуации, при которых заемщик сам просит застраховать свои риски по выплате кредитных обязательств, в реальности практически не встречаются. Поэтому кредитно-финансовые учреждения идут на всяческие ухищрения:

• прописывают условия об обязательном страховании непосредственно в соглашении на кредитование, хотя такой способ навязывания противоречит закону;
• убеждают клиента, что ему откажут в выдаче заемных средств при отказе от дополнительных услуг;
• повышают процентную ставку по выдаваемой ссуде, если клиент отказывается от подписания страхового соглашения;
• автоматически включает страховую защиту в кредитную заявку при дистанционном оформлении займа.

Чтобы заемщик не аннулировал полис, банки вводят его в заблуждение, убеждая, что отказаться от страховки можно в любой момент, хотя в большинстве случаев это не так.

Особенности коллективного страхования

Впервые период охлаждения стал применяться в России в 2016 году, продолжительность его составляла 5 дней. Нынешний двухнедельный срок действует с 01.01.2018 года. Банки не могли не отреагировать на появление возможности отказа от страховки. Помимо увеличения процентных ставок, они ввели в практику программы коллективного страхования.Контракт в этом случае заключается между кредитной организацией и страховой компанией. Особенно актуально это в настоящее время, когда у многих крупных банков появились дочерние компании, занимающиеся страховой деятельностью:

• Сбербанк России – Сбербанк страхование;
• ВТБ 24 – ВТБ страхование;
• Альфа Банк – Альфа страхование;
• Ренессанс Банк – Ренессанс страхование;
• Банк Русский Стандарт – Русский Стандарт страхование.

Возврат страховки по ипотечному кредиту Сбербанка по шагам

Сбербанк является крупнейшей банковской организацией страны, поэтому способы возвращения средств лучше всего рассмотреть на данном примере.

Существуют некоторые особенности возврата в зависимости от сроков обращения:

Действие	Период обращения	Сумма	Особенности
Обращение в организацию с заявлением о прекращении договора	В течение пяти дней	100%	Выплата происходит в полном объеме, так как 5 дней после подписания соглашения являются «периодом охлаждения» и позволяют заемщику все обдумать.
В течение двух недель	100%	Сбербанк возвращает полную стоимость.
По истечению двух недель	Максимум 50%	В зависимости от времени обращения, осуществляется пропорционально времени оказания услуг.

Похожие записи:

• Водительская медкомиссия в 2023 году: документы, врачи, цены
• Вид на жительство в России: порядок получения
• Льготы многодетным семьям в Москве и Московской области в 2024 году