Являются ли алименты доходом матери для ипотеки и кредита?
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Являются ли алименты доходом матери для ипотеки и кредита?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Оплата ипотеки и других финансовых обязательств за счет полученных алиментов противоречит закону. В качестве альтернативы такому решению эксперты предлагают составить с супругом/супругой соглашение, на основании которого алиментоплательщик будет платить ипотечный кредит (основной долг и проценты). Такой вариант направления алиментов в счет ипотеки возможен только при условии, что несовершеннолетний имеет долю в квартире. Соглашение должно быть заверено у нотариуса, в противном случае оно не имеет юридической силы.
Дадут ли ипотеку, если платишь алименты
Необходимость уплаты алиментов учитывается при оформлении ипотеки, но не является причиной для отклонения заявки. При рассмотрении банк обращает внимание ни на размер выплат несовершеннолетнему, а на доход заемщика за вычетом всех финансовых обязательств. Так, если величина ежемесячных платежей будет превышать 40% от имеющегося бюджета, кредитор откажет в ипотечном кредитовании или предложит привлечь к договору созаемщиков и поручителей. На решение банковской организации может дополнительно повлиять недостаточный первоначальный взнос или испорченная кредитная история, например, из-за частых просрочек по выплатам алиментов, услуг ЖКХ или мелким займам.
Чтобы узнать, дадут ли вам ипотеку при наличии материального обеспечения несовершеннолетних и как повысить шансы, чтобы взять кредит, воспользуйтесь консультацией банковских специалистов.
Учитываются ли алименты при оформлении ипотеки?
Обязательства потенциального заемщика по обеспечению детей существенно понижают платежеспособность, что непременно будет учтено при изучении финансовых возможностей клиента.
Отчисляющий как минимум четверть доходов клиент не всегда может рассчитывать на положительное решение банка т.е. реально возможен отказ.
Все зависит от того, сколько детей у потенциального владельца жилья, какого возраста несовершеннолетние дети. Чтобы гарантированно оформить ипотеку, заемщику нужно предъявить доказательства финансовой состоятельности.
Внимание! При рассмотрении поданных на ипотеку документов банковские службы обязательно уточняют, есть ли у клиента алиментные обязательства, в каком размере и на какой срок. Чем младше дети и чем больше их количество, тем меньше шансов на получение кредита.
Оформление ипотеки плательщиком и получателем алиментов
Отдельный вопрос — дадут ли ипотеку, если платишь алименты. Однозначного ответа не существует: у каждого банка своя методика оценки долговой нагрузки заёмщика. Однако наличие обязательств содержать детей может удержать финансовую организацию от предоставления займа.
Обычно банки высчитывают долговую нагрузку по трём наиболее распространённым схемам:
|
Вид схемы |
Описание |
|
Не более 50% дохода заёмщика на погашение ипотеки |
Банк принимает информацию о ежемесячных доходах клиента и сравнивает с показателем ежемесячного платежа. Если сумма выплат по кредиту превышает 50% от заработка заёмщика, то ипотеку ему вряд ли одобрят. |
|
Учёт стандартных расходов должника |
Перед тем, как клиент возьмёт на себя ипотечные обязательства, банк оценит размер его стандартных расходов. В частности, учитывается:
Конечно, банк не может знать точные цифры, потому применяет средние значения в том или ином регионе. |
|
Учёт общих доходов семьи и расходов, исходя из установленных норм прожиточного минимума |
Допустим, если доход на семью из 3 человек равен 70 тыс. руб., а прожиточный минимум, например, 12 тыс. руб. на каждого, то получается, что семья может прожить на 36 тыс. руб. в месяц. Если она будет отдавать, например, 20 тыс. руб. на ипотечные платежи, она всё равно сможет комфортно жить, и кредит одобрят. Желательно, чтобы долговая нагрузка не превышала 30% от общего заработка семьи. |
Содержать ребёнка, ранее, одного из родителей обязывали при помощи выплаты назначенной суммы алиментов. На практике это действовало так: на каждого ребёнка сумма алиментов составляет 25% от доходов родителя (которого обязали к их уплате), на двоих детей отчисления алиментов равнялись 33%, троих – 50%. Как вариант, сумма алиментов так же может быть фиксированная на каждый месяц, при этом, не важно, сколько составляют затраты на ребёнка, отец платит четвёртую часть от своей заработной платы и тем самым исполняет свои обязанности.
Например, отец получает официальную зарплату в размере 20000 рублей и имеет квартиру. Ребёнок с матерью проживают на съёмной квартире после развода и платят за неё 15000 рублей в месяц. От бывшего мужа она получит всего 5000 рублей алиментов, ведь согласно семейного кодекса, отец не обязан оплачивать съём квартиры. Такая же ситуации и в случае, если женщина оформила ипотеку для того, что бы у ребёнка было своё пространство, выплаты по ней становятся только её проблемой. Ситуация может быть и такой, когда ребёнок остаётся с отцом, а алименты выплачивает мать.
Семейный кодекс содержит статью касательно дополнительных расходов на детей. Благодаря применению данной статьи иногда, родителей модно было обязать выплачивать ещё что-то, кроме алиментов. Но делать это можно только в особых случаях, при которых, каждый из родителей обязан покрывать половину дополнительных расходов.
Ответы юриста на частные вопросы
Плачу ипотеку, может ли суд освободить меня от алиментов, если мне не хватает денег?
Нет. Наличие долгов не является основанием для освобождения от алиментных обязательств.
Можно ли взыскать жилищные алименты на ипотеку, которую платит мать, оставшаяся с ребенком?
Да, если у несовершеннолетнего в ипотечной квартире есть своя комната и он там живет.
Учитываются ли алименты при оформлении ипотеки?
Да. Рассматривая заявку, банк учитывает все расходы потенциального заемщика: другие долговые обязательства, оплату аренды жилья, алименты. Если на это уходит более 50% заработка, велика вероятность отказа в жилищном кредитовании.
Можно ли требовать алименты, если муж платит ипотеку, но в квартире живу я с общим ребенком?
Да. Алиментные и ипотечные обязательства не связаны между собой. Тем более если мужчина добровольно вносит обязательные платежи в банк.
Как делится военная ипотека и взыскиваются алименты?
Жилье, приобретенное по военной ипотеке, чаще всего остается за военнослужащим и в состав общего имущества не включается. Его можно признать общим, если удастся доказать, что во время брака его стоимость значительно увеличилась за счет совместных усилий (ст. 37 СК РФ).
Доходы, а не расходы. При назначении новых выплат не берут в расчёт ипотеку
Как известно, Пенсионный фонд 1 июля начал приём заявлений на новые ежемесячные пособия беременным женщинам и детям из неполных семей. На них имеют право люди, отвечающие главному условию: совокупный доход всех членов семьи не должен превышать прожиточный минимума на душу населения в регионе. О нюансах оформления пособий рассказал управляющий отделением Пенсионного фонда по Белгородской области Дмитрий Худаев.
Один из вопросов касался расчёта дохода семьи. Например, если мама в разводе, с одним ребёнком, получает алименты, берёт ипотеку, поскольку другого жилья у семьи нет, и после выплат у неё остаётся, допустим, 12 тыс. рублей, что ниже прожиточного минимума на двоих в регионе – имеет ли она право на президентские выплаты?
Мы учитываем только доходы, расходы семьи могут быть какими угодно,
– говорит Дмитрий Худаев.
Законопроект, который предлагал исключить из доходов семьи расходы на ипотеку, если речь идёт о единственном жилье для семьи, так и завис где-то в Государственной думе, не получив одобрения у народных избранников.Изначально предлагалось оказывать материальную помощь гражданам, которые после выплаты ипотечного кредита оказывались на мели.
Оказывается, одинокой мамой не будет признана женщина, которая после развода не подавала на алименты. Следовательно, она не может претендовать на программу президентской поддержки.
А вот женщина, вышедшая замуж вторично, вполне имеет право на получение выплат, если будет соответствовать остальным условиям.
Кстати, напрасно некоторые думают, что достаточно не работать, чтобы получать пособие. При рассмотрении заявлений будет использоваться правило нулевого дохода.
Это значит, что взрослый человек работоспособного возраста должен будет обосновать отсутствие у него работы.
Это может быть уход за детьми или пожилыми членами семьи, инвалидом, лечение, служба в армии или официальный статус безработного.
- ● Кто в Белгородской области получит новые детские выплаты
- ● При каких условиях беременные могут претендовать на новые президентские выплаты?
- ● Нужно ли белгородцам собирать справки для получения новых детских выплат?
Оформление ипотеки плательщиком и получателем алиментов
Отдельный вопрос — дадут ли ипотеку, если платишь алименты. Однозначного ответа не существует: у каждого банка своя методика оценки долговой нагрузки заёмщика. Однако наличие обязательств содержать детей может удержать финансовую организацию от предоставления займа.
Обычно банки высчитывают долговую нагрузку по трём наиболее распространённым схемам:
|
Вид схемы |
Описание |
|
Не более 50% дохода заёмщика на погашение ипотеки |
Банк принимает информацию о ежемесячных доходах клиента и сравнивает с показателем ежемесячного платежа. Если сумма выплат по кредиту превышает 50% от заработка заёмщика, то ипотеку ему вряд ли одобрят. |
|
Учёт стандартных расходов должника |
Перед тем, как клиент возьмёт на себя ипотечные обязательства, банк оценит размер его стандартных расходов. В частности, учитывается:
Конечно, банк не может знать точные цифры, потому применяет средние значения в том или ином регионе. |
|
Учёт общих доходов семьи и расходов, исходя из установленных норм прожиточного минимума |
Допустим, если доход на семью из 3 человек равен 70 тыс. руб., а прожиточный минимум, например, 12 тыс. руб. на каждого, то получается, что семья может прожить на 36 тыс. руб. в месяц. Если она будет отдавать, например, 20 тыс. руб. на ипотечные платежи, она всё равно сможет комфортно жить, и кредит одобрят. Желательно, чтобы долговая нагрузка не превышала 30% от общего заработка семьи. |
Влияние выплаты алиментов на кредитоспособность потенциального заемщика
Уплата алиментов несовершеннолетним детям может существенно сказаться на оценке платежеспособности потенциального клиента банка.
Как правило, клиент, желающий получить ссуду, не уточняет данную информацию при анкетировании. Однако специалисты банка не зря первым делом проверяют паспорт гражданина. Его данные могут говорить о многом, в том числе, косвенно, и о его доходе. Ведь заявив сумму общего ежемесячного дохода, клиенты, чаще всего не уточняют, что из этой суммы им еще придется выплачивать алименты.
То есть платежеспособность клиента, имеющего обязательства перед прошлой семьей условно оценивается так: общий ежемесячный совокупный доход клиента (или его семьи, в зависимости от вида кредита) – (сумма выплачиваемых алиментов + сумма прочих обязательств + прочие расходы на иждивенцев и повседневные нужды). Получившуюся сумму дохода соизмеряют с прожиточным минимумом клиента, и полученный результат дает возможность принять решение о выдаче кредита.
Квартира – в счет долгов
В этом разделе речь пойдет уже не о добровольной продаже квартиры алиментоплательщиком. А о случаях (справедливости ради, надо сказать, довольно редких), когда его имущество арестовывается и реализуется в ходе исполнительного производства о взыскании задолженности по алиментам.
Существует четкий порядок последовательности принудительного взыскания долгов:
- В первую очередь арестовываются счета, и с них в принудительном порядке списываются средства в пользу алиментополучателя
- Если имеющихся на счетах средств недостаточно для покрытия задолженности, может быть наложен арест на ценное движимое имущество: ценные бумаги, автомобиль, предметы искусства, электронную и бытовую технику. Имущество реализовывается, средства поступают в счет погашения задолженности
- Арест на недвижимость накладывается в последнюю очередь. Для этого нужна крайняя степень задолженности и огромная сумма неуплаченных алиментов. Единственное жилье должника, как правило, не арестовывается. Однако последние дополнения к статье № 446 ГПК РФ позволяют сделать даже это. Правда, в том случае, если размер жилплощади вдвое превышает минимальную норму на жильца (например, алиментоплательщик один живет в квартире больше 36 кв.м). Такое жилье может быть продано с аукциона, сумма, соответствующая долгу, изымается для его погашения, остальное возвращается владельцу.
Как хранить исполнительные документы
В законе нет общих норм, которые бы подходили для всех семей. В каждой конкретно рассматриваемой ситуации есть свои нюансы, касающиеся выплаты алиментов совместно с кредитами. Прежде всего, это время получения займа: до брака, во время него или после его расторжения. Если я подам на алименты, то сколько он будет платить моему ребенку. Вообще-то нет, чтобы получить школьных моментов. Ипотечного кредита, взятого на покупку 2-х комнатной квартиры и такую.
При разводе родителей дети, как правило, остаются с мамой, а вот папа при этом обязуется финансово поддерживать малышей. Но доходы родителя могут желать лучшего, а если еще и требует погашения оформленная ранее ссуда, то наличных денег остается совсем немного. Поэтому часто возникает вопрос: как платить алименты, если есть текущий долг по кредиту?
Если алименты не уплачиваются или нет подтверждения
Бывает, что алиментов и вовсе нет. Например, папа оставил бывшей жене квартиру вместо ежемесячных платежей: всем так удобно. Или мама не видит смысла подавать на алименты. Или просто не хочет.
И тут начинается самое интересное. Соцзащита видит, что родители в разводе, у приставов информации о платежах нет. Тогда она задает маме вопрос: где ваши алименты или какие-то документы? А мама ни документы не оформляла, ни денег не получает. И тогда ей отказывают в назначении выплаты.
Казалось бы, что еще надо соцзащите: ну нет алиментов, ФССП подтвердила отсутствие платежей, назначьте выплату на ребенка. Но нет: есть много историй, когда без оформленного соглашения или решения суда об алиментах приходил отказ. В таком случае упрощение порядка тоже никак не поможет.
А бывает еще интереснее: если нет документов об алиментах, соцзащита считает, что мама получает их в размере прожиточного минимума на ребенка. То есть на самом деле мама живет на свою зарплату, а для государства ее доход как будто бы на 10 тысяч рублей больше — и права на выплату уже может не быть. На федеральном уровне этой нормы нет, но ее могут установить регионы — Костромская область так и сделала.
Отвечает юрист Роман Харланов:
Если у заемщика нет задолженностей по алиментам (он выплачивает их без задержек) и нарушений не наблюдается, то необходимость платить алименты совершенно не препятствует ипотечным сделкам. Ограничения накладываются только в случае, если налицо просрочка или неуплата алиментов. Более того, сейчас в Госдуме рассматривается (и уже даже принят во втором чтении) закон о предоставляемой судебным приставам возможности задерживать должников – неплательщиков алиментов.
Так что, если алименты платятся, обременением это не считается. Точно так же, как и налоговая задолженность или задолженность по штрафам, если просрочек нет или они незначительны. «Незначительны» означает отсутствие исполнительного производства по факту задолженности, то есть обращения в суд.
А вот это – попробуйте. Что можно еще предпринять
Размышляя над тем, как уменьшить алиментные выплаты, можно попробовать доказать, что средства, получаемые на ребенка, чрезмерно велики, и ими пользуется не только он сам, но и его мать. Но этот аргумент может сработать, если доходы отца очень велики, и алименты, назначенные судом для ребенка, в разы превышают его личные потребности. Однако, если мать докажет, что распоряжается ими в интересах общего чада, все усилия пропадут даром.
Вторая сторона медали – у отца зарплата невысокая («серая»). Он может предоставить в доказательство справку и попытаться убедить суд, что указанный в ней доход – и есть совокупный месячный. Однако мать ребенка, будучи осведомлена о реальном положении дел, может представить суду доказательства противоположного. И тогда попытка также не увенчается успехом.
Определенные шансы сделать алименты меньше есть у тех мужчин, которые повторно вступили в брак и обзавелись в нем потомством. Если «действующая» супруга согласится подать на алименты на ее ребенка – это может стать решением проблемы, как уменьшить алименты бывшей. Положенные по закону 33% от дохода должны быть разделены в виде алиментов на ребенка от расторгнутого брака и родившегося в повторном. И тогда алименты в первом случае реально уменьшатся почти на 9%, так как вместо 25% превратятся в 16,5%. Этот способ рискованный, поскольку супругам придется быть максимально убедительными, доказывая суду, что взыскать алименты на ребенка, растущего в браке – единственный способ заставить мужчину его содержать. Если истинные причины будут раскрыты, сделать размер алиментов меньше вряд ли удастся.
Важно помнить, что только суд может санкционировать уменьшение алиментных выплат. Самовольное их уменьшение приведет к образованию задолженности, погасить которую все равно придется одновременно с неустойкой.
Риски использования алиментов при оплате ипотеки
Законодательно родителю не запрещено использовать алименты на ребенка для выплаты ипотеки. Однако судебная практика знает случаи, когда подобное поведение оборачивалось серьезными последствиями. Алгоритм подобных ситуаций представлял собой следующее:
- Муж узнает, что часть перечисляемых им в качестве алиментов средств используются бывшей женой для погашения кредита. На этом основании муж делает вывод, что он переводит слишком много денег, поскольку у жены остаются свободные средства для уплаты ипотеки.
- Муж подает исковое заявление с требованием об уменьшении суммы алиментов. К заявлению прикладываются доказательства нецелевого использования средств.
- Суд удовлетворяет требования мужа и обязует супругу возместить все необоснованные траты. Помимо этого, за злоупотребление правами супругу вправе обязать выплатить бывшему мужу моральную компенсацию.
Особенности вычетов стандартного типа
Налоговая льгота по отношению к взыскиваемым алиментам остается спорным моментом. Такие возвраты называются вычетами и предоставляются по ряду оснований, установленных законом. Преференции предоставляются при покупке жилплощади или ее строительстве, а также в виде стандартного налогового вычета.
Суть процедуры заключается в возврате гражданину 13%-го налога, который ранее был им выплачен в бюджет. Порядок возмещения определен законодательством.
Согласно ст. 218 НК РФ, право на стандартные вычеты имеют:
- Инвалиды, участвовавшие в ВОВ и прочих военных действиях, направленных на защиту страны;
- Ликвидаторы последствий ядерных катастроф;
- Герои СССР;
- Инвалиды с детства;
- Граждане, воспитывающие детей.
Суть преференции заключается в сокращении налогооблагаемой базы на размер возмещения. Получать такую льготу могут резиденты страны с официальным трудоустройством и «белой» зарплатой.