Банкротство физического лица и поручительство

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Банкротство физического лица и поручительство». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Если арбитражным судом установлен факт финансовой несостоятельности (банкротства) основного заёмщика, но при этом поручителем было исполнено обязательство по возврату долга, то последний имеет право объявить себя кредитором банкрота.

Процедура банкротства поручителей

В отличие от непосредственных заёмщиков, поручители не распоряжаются взятыми в долг средствами и не имеют от получения кредита никакой финансовой выгоды. В соответствии с этим, заподозрить их в недобросовестном кредитовании практически невозможно. А ведь это одна из наиболее распространённых причин, по которым арбитражные суды отказывают признавать банкротство должников. Поэтому банкротство поручителей по кредиту особенно выгодно.

Как показала судебная практика банкротств поручителей, для признания арбитражным судом финансовой несостоятельности необходимо соблюдение ряда условий:

1. Нарушение заёмщиком условий кредитования, вследствие чего банком были предъявлены требования к поручителю, и судом выдан исполнительный документ о взыскании задолженности.
2. Просрочка по кредиту составляет свыше трех месяцев.
3. Имущества либо доходов поручителя недостаточно для погашения задолженности перед финансовой организацией.

Банкротство поручителя физического лица, равно как и предприятия, предусмотрено Законом № 127-ФЗ, положения которого вступили в силу 1 октября 2015. Это легальный способ избавиться от задолженностей — как своих, так и чужих.

Что должен делать поручитель при банкротстве

Инициация процедуры признания несостоятельности проводится на общих основаниях. Нужно:

• составить заявление и подать его в арбитражный суд;
• оплатить государственную пошлину;
• составить список лиц, которым вы должны деньги, с указанием сумм;
• подготовить документы на имеющееся имущество, если в собственности ничего нет, — взять соответствующую справку;
• взять банковскую выписку о состоянии депозитного, текущего счета, если они есть;
• если в течение 3 последних лет до даты подачи заявления вы продавали какое-либо имущество, нужно предоставить суду все документы, связанные с этими сделками.

Что будет с поручителем при банкротстве физического лица

После присвоения гражданину статуса несостоятельного, его обязательства в полном размере или какая-то их часть, обеспеченные поручительским договором, переходят к тому, кто за него ручался. В этом случае опять вступают в силу юридические нормы ст. 367 Гражданского Кодекса РФ.

Поскольку физическое лицо не может быть ликвидировано, то «точкой невозврата» считают вынесение приговора Арбитражного суда о присвоении должнику статуса банкрота. То есть, если кредитор до этого момента не заявил о своем намерении истребовать долг с поручителя, то после признания прямого должника несостоятельным он этого сделать не имеет права.

Если же кредитор подал исковое заявление до вынесения приговора, тогда все обязательства, прописанные в договоре, ложатся на плечи гаранта.

Правоприменительная практика Президиума ВАС РФ

Президиум ВАС РФ начиная с 2004 г. (особенно активно в 2010 — 2011 гг.) формировал практику противодействия наращиванию управляемой кредиторской задолженности с использованием договоров поручительства. Рассмотренные им дела могут быть разбиты на две группы:

1. дела, в которых действительность спорных сделок судами непосредственно не оценивалась. К этой категории относятся случаи, когда недобросовестные стороны предпринимали попытки тем или иным способом легализовать фиктивное требование:

• путем заключения мирового соглашения (Постановление Президиума ВАС РФ от 15.06.2004 N 2212/04);
• путем признания должником требования лояльного кредитора при его установлении в деле о банкротстве (Постановление Президиума ВАС РФ от 08.06.2010 N 2751/10);
• путем получения исполнительного листа на принудительное исполнение решения третейского суда (Постановление Президиума ВАС РФ от 06.12.2011 N 7917/11);

1. дела, в которых судами тем или иным образом оценивалась действительность сделки, повлекшей возникновение фиктивного требования (Постановления Президиума ВАС РФ от 30.11.2010 N 10254/10, от 15.02.2011 N 13603/10, от 28.02.2012 N 15935/11).

Законодательство, которое регулирует процедуру признания финансовой несостоятельности и ответственность по договору поручительства, несовершенно. Опытные банковские юристы используют неоднозначные нормы для того, чтобы добиться результата. Практика показывает, что в ряде случаев можно найти причины для аннулирования поручительства, но сделать это довольно сложно. Суды часто встают на сторону кредитора и оспаривание договора поручительства должником или гарантом рассматривают, как уклонение от оплаты долга. Но не стоит опускать руки, при отказе суда следует подавать апелляцию. Суды высшей инстанции могут трактовать ситуацию абсолютно по-другому.

Должен ли поручитель платить кредит? Да, это обязательство указано в договоре, который ним был подписан. Но если доказать, что при оформлении договора были нарушены процедуры, имело место мошенничество и подпись на документе поддельная, договор можно будет аннулировать. Но практика показывает, что рассмотрение дела к поручителю – процесс ложный, растянутый во времени, требующий определенных расходов (в том числе на адвоката), а шанс выиграть дело невелик. Поэтому эксперты рекомендуют хорошо подумать перед тем, как подписать договор поручительства.

Почему к банкротству поручителя суды относятся более лояльно?

Сейчас в России есть тысячи бывших сотрудников компаний, партнеров по бизнесу, а также отзывчивых родственников и друзей, которых можно отнести к категории «вечных должников». Суммы кредитов, по которым они когда-то выступали поручителями, исчисляются миллионами рублей. Должники по займам и разорившиеся организации оставили их с неподъемными суммами кредитов и для таких физлиц банкротство – реальный выход из сложившейся ситуации.

Поручитель сам кредитные деньги не тратил, таким образом, перед лицом закона у него нет признаков недобросовестного поведения – это важный аргумент в пользу гражданина при рассмотрении дела в суде. При вынесении решения о банкротстве судьи всегда более лояльно относятся к поручителю, чем к заемщику, поэтому вероятность поручителю в итоге остаться с долгами близка к нулю.

Исключение – ответственность главного бухгалтера или директора, если у юридического лица возникли трудности с выплатой займов в результате их управления компанией. Суд считает, что руководители предприятия должны нести ответственность за разорение бизнеса.

Поручительство при банкротстве должника предполагает возникновения определенных рисков у поручителя. К ним относится:

• гражданин может пострадать материально, так как ему придется не только вносить плату ежемесячно по кредиту, но и оплачивать разные проценты, неустойки и штрафы, начисленные за тот период, когда непосредственный плательщик отказывался от перечисления средств;
• портится кредитная история не только у непосредственного должника, но и у поручителя, поэтому просрочки отражаются в его досье;
• сокращается возможность оформления кредита на себя;
• нередко вовсе по решению суда конфискуется имущество, принадлежащее поручителю, после чего оно продается с целью погасить долги непосредственного плательщика.

Поэтому многие граждане задумываются о том, можно ли прекратить договор поручительства. Данная процедура считается затрудненной, так как кредиторы стараются с помощью разных возможностей предотвратить такую ситуацию.

Прекращение поручительства при банкротстве основного заемщика возможно исключительно при наличии согласия от всех участников сделки, к которым относится и банк. Кредитные учреждения редко соглашаются на такую процедуру, так как они желают всеми возможными способами вернуть свои средства.

БАНКРОТСТВО ПОРУЧИТЕЛЯ БЕЗ РЕШЕНИЯ СУДА

С сентября 2020 года возможно и внесудебное банкротство при задолженности от 50 000 до 500 000 рублей. Но его обязательное условие специфично: в отношении лица должно быть прекращено заведённое исполнительное производство на основании возвращения документа взыскателю из-за невозможности изъятия имущества.

То есть банкротство поручителя осуществить без решения суда в теории можно. Но в действительности для этого:

• Судебными приставами по неоплаченному долгу должно быть начато производство, что происходит на основании решения суда;
• Они должны убедиться, что подходящего имущества у гаранта нет;
• Приставы должны вернуть исполнительный лист кредитору и прекратить производство.

Основания для несостоятельности

Подписывая договор поручительства нельзя сказать, что лицо тем самым берет на себя денежное обязательство. Он лишь ручается за заемщика, что тот будет добросовестно исполнять условий договора и при необходимости готов взять на себя выплаты.

Поэтому принципиально важный момент для объявления о банкротстве – это предъявление денежного требования за заемщика со стороны банка. Только тогда лицо вправе обратиться в арбитраж.

Основанием для банкротства может стать одновременное соблюдение ряда условий:

• заемщик перестал платить по кредиту;
• банк подал иск в суд о взыскании долга с поручителя и выиграл дело;
• приставы возбудили исполнительное производство на него;
• сумма по исполнительному листу более 500 тыс.р.;
• он не может погасить долг за счет своих доходов и имущества.

Субсидиарная ответственность при банкротстве

Это вид ответственности, которая накладывается на третье лицо, в случае, если основной должник не может исполнить свои обязательства.

При банкротстве организации к субсидиарной ответственности могут привлекаться контролирующие лица, в результате действий которых предприятию и его имуществу был нанесен вред, повлекший невозможность погасить задолженность перед кредиторами.

В случае субсидиарной ответственности лицо отвечает по обязательствам должника.
Его обязанность отвечать наступает после того, как основной должник ненадлежащим образом выполняет свои обязательства.
Следует иметь в виду, что привлечение к субсидиарной ответственности возможно только в процедуре банкротства юридических лиц.

На поручителе, как физическом лице, лежит серьезная ответственность. Он отвечает всеми доступными средствами, личным имуществом. Это необходимо понимать, соглашаясь на поручительство для своих знакомых или работодателей.
Практикующие юристы на сегодняшний день склоняются к мысли, что объявление о своей несостоятельности для поручителя, это самый безопасный способ спасти свое имущество и избежать ответственности.

Специалисты компании «PROFF-Банкрот» уже наработали практику в этом направлении и готовы оказать услуги на должном уровне.

Законодатель определил порог ответственности поручителя, окончания процедуры поручительства. При обращении кредитора в Арбитражный суд с требованием к поручителю не влечет к совершению им выплаты обязательств. В любой ситуации возможно оспаривание поручительства в судебном порядке.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Как проходит процедура банкротства физических лиц у поручителей?

По сути, банкротство поручителя юридического лица или физ. лица не имеет каких-то особенностей, процедура проходит в обыкновенном порядке. Давайте рассмотрим, как это работает.

1. Составляется заявление о банкротстве поручителя. В документе указываем размеры долга, кредиторов, причины, которые побудили подать на банкротство, а также – СРО, из состава которой будет выбран финансовый управляющий. Более подробно об этом вы сможете прочитать в статье «Заявление о банкротстве физлица».
2. Собираются и прилагаются документы к заявлению. В частности, исковые требования, претензии из банков, документы о семейном положении заявителя и ряд других, о которых вы сможете узнать из статьи «Документы при банкротстве физических лиц»
3. Оплачиваются и прилагаются все квитанции. В частности, вносится на депозит 25 тысяч рублей, это вознаграждение для финуправляющего. также оплачивается госпошлина – с января 2017 года ее размер составил 300 рублей.
4. Назначается процедура. Практика показывает, что в большинстве случаев суды назначают реализацию имущества. Также, если принято соответствующее решение, признается банкротство поручителя-физического лица.
5. Арбитражный управляющий осуществляет все необходимые процедуры, после чего составляет отчет для суда. Оставшиеся долги списываются.

Банкротство заемщика: что ждет поручителя?

Обычно при отсутствии ежемесячных платежей банк начинает предъявлять претензии к основному должнику. До определенного времени поручителя не вовлекают в процесс, но могут предупредить письменно, если просрочка слишком затянулась. Банк принимает самые активные меры:

• телефонные звонки с предупреждениями;
• письменные претензии;
• досудебный порядок и подготовка документов в суд.

Со стороны должника обычно возможны 3 варианта поведения:

1. Заемщик начинает избегать общения с кредитором, не отвечает на телефонные звонки и письма, игнорирует сообщения.
2. Он пытается договориться с кредитором, ищет альтернативные варианты решения проблемы: реструктуризация, отсрочка и т.д.
3. Должник подает заявление о банкротстве.

Последний вариант наиболее вероятен. Что делать поручителю в этом случае?

Поручительство при банкротстве должника предполагает возникновения определенных рисков у поручителя. К ним относится:

• гражданин может пострадать материально, так как ему придется не только вносить плату ежемесячно по кредиту, но и оплачивать разные проценты, неустойки и штрафы, начисленные за тот период, когда непосредственный плательщик отказывался от перечисления средств;
• портится кредитная история не только у непосредственного должника, но и у поручителя, поэтому просрочки отражаются в его досье;
• сокращается возможность оформления кредита на себя;
• нередко вовсе по решению суда конфискуется имущество, принадлежащее поручителю, после чего оно продается с целью погасить долги непосредственного плательщика.

Поэтому многие граждане задумываются о том, можно ли прекратить договор поручительства. Данная процедура считается затрудненной, так как кредиторы стараются с помощью разных возможностей предотвратить такую ситуацию.

Прекращение поручительства при банкротстве основного заемщика возможно исключительно при наличии согласия от всех участников сделки, к которым относится и банк. Кредитные учреждения редко соглашаются на такую процедуру, так как они желают всеми возможными способами вернуть свои средства.

Основания для признания должника банкротом

Каждый человек, выступающий гарантом для другого гражданина, оформляющего крупный кредит, должен помнить, что у него могут появиться денежные обязательства. Он ручается, что заемщик будет своевременно и добросовестно возвращать средства банку. Если же это требование не будет выполнено, то именно поручитель будет заниматься возвращением долга.

Должники и поручители могут объявляться банкротами при соблюдении условий:

• непосредственный заемщик перестает перечислять средства по кредитному договору;
• банк подает иск в суд, на основании которого требуется признание должника банкротом, после чего средства взыскиваются с поручителя;
• приставы возбуждают исполнительное производство;
• долг должен превышать 500 тыс. руб.;
• поручитель обязан погашать долг со всеми начисленными процентами и неустойками, для чего пользуется своими средствами и имуществом;
• если отказывается поручитель выплачивать средства, то к нему применяются принудительные меры взыскания, представленные арестом счетов, списанием денег с банковских счетов, а также арестом, конфискацией и продажей ценного имущества.

Поэтому при банкротстве поручительство считается рискованным. Граждане, выступающие гарантами, должны полностью доверять непосредственным заемщикам, чтобы не возникла ситуация, когда им придется погашать долги за других лиц.

Похожие записи:

• Как получить вычет за лечение? Что нужно знать перед подачей документов?
• Разъяснения Минфина и ФНС об уплате транспортного налога
• Нужна ли медкомиссия при замене водительского удостоверения при смене фамилии в 2024 году